Что такое страховая и накопительная пенсия
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое страховая и накопительная пенсия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ваша накопительная пенсия формируется с 2003 года или позже – в зависимости от того, когда началась ваша карьера. До 2002 года пенсионная система в России была устроена так: работодатели уплачивали за своих сотрудников так называемые страховые взносы, за счет которых формировались страховые пенсии. Их размер никак не зависел от зарплаты работника – только от его стажа. Начиная с 2002 года пенсии были разделены на три части: фиксированную (базовую), страховую и накопительную.
Откуда взялась накопительная пенсия?
Накопительная пенсия – это важная составляющая вашей будущей пенсии, которая формируется на индивидуальном пенсионном счете гражданина за счет двух источников:
- взносов работодателя по ставке 6% от начисленной зарплаты (начислялись до 2014 года);
- дохода от инвестирования накоплений вашим страховщиком.
Накопительная пенсия как эксперимент
Инвестиционная пенсия в России была введена в качестве эксперимента. В чем состоит ее суть и идея?
- Лицевой счет будущего пенсионера находится не в ПФР, а в НПФ или УК. Неправительственном пенсионном фонде или управляющей компании, соответственно
- Счет не накопительный, а инвестиционный. То есть, находящиеся на нем средства используются для финансирования перспективных проектов и активно прирастают.
- К моменту выхода на пенсию на лицевом счете гражданина оказывается уже не сумма, составленная из ежемесячных отчислений, которые работодатель вносит в ПФР по закону. Она значительно больше, поскольку грамотные инвестиции, как известно, приносят значительную прибыль (в отличие от процентов банковских вкладов, которые чаще всего лишь компенсируют уровень текущей инфляции).
- Идея состоит в том, что после окончания рабочей деятельности гражданин может получать ежемесячные выплаты, сопоставимые с его прежней зарплатой. То есть, привычный уровень жизни перестанет неизбежно падать после выхода человека на пенсию.
Система баллов при расчете пенсии
Последний раздел нашей статьи имеет лишь косвенное отношение к накопительной части пенсии. Но, тем не менее, он очень важен.
При расчете суммы страховой пенсии до 2014 года учитывался только общий трудовой стаж и размер зарплаты. Начиная с 2015 года введены, так называемые, баллы пенсионного коэффициента. То есть имеет значение не только стаж работы (по трудовой книжке), но и то, сколько именно средств работодатель, либо сам потенциальный пенсионер перечислили в ПФР.
На практике это означает, что, если пенсионных баллов у гражданина недостаточно, его страховая пенсия по возрасту будет ощутимо ниже, чем он планировал. Это положение можно исправить.
Баллы насчитываются лишь за отчисления в страховую часть пенсии, но не в накопительную. Гражданин, родившийся позже 1967 года, имеет право в любое время отказаться от формирования накопительной части пенсии и направить все отчисление в страховую часть, чтобы повысить ее размер.
Если у вас остались вопросы, связанные с начислением накопительной части пенсии, обращайтесь за консультацией к юристам портала Prav.io.
Условия и принципы обработки персональных данных в соответствии с GDPR*
АО «НПФ Сбербанка» очень серьезно относится к вопросам конфиденциальности и безопасности информации. Защита ваших персональных данных** — один из наших ключевых приоритетов.
Мы обрабатываем ваши персональные данные, собранные на законных основаниях и в рамках четко сформулированных целей, характерных для взаимодействия АО «НПФ Сбербанка» со всеми сторонами:
- — клиентами, потенциальными клиентами, их родственниками или представителями;
- — контрагентами и партнерами (как существующими, так и потенциальными);
- — сотрудниками (включая их родственников) и соискателями.
Сроки назначения и выплаты накопительной пенсии
Заявление о назначении накопительной пенсии рассматривается не позднее 10 рабочих дней со дня приема заявления со всеми необходимыми документами либо со дня поступления документов (сведений), запрошенных страховщиком в государственных органах, органах местного самоуправления либо подведомственных им организациях.
В случае отказа в удовлетворении заявления страховщик не позднее чем через 5 рабочих дней после дня вынесения соответствующего решения обязан известить застрахованное лицо об этом с указанием причины отказа и порядка его обжалования. Одновременно с этим, страховщик возвращает застрахованному лицу все предоставленные им документы.
Первую выплату накопительной пенсии Фонд осуществляет по реквизитам, указанным застрахованным лицом в заявлении, в срок, не превышающий 7 рабочих дней с даты принятия положительного решения.
Накопительная пенсия выплачивается ежемесячно с 5 по 15 число каждого месяца. Срок осуществления выплаты может быть изменен, если на указанные даты приходятся праздничные или нерабочие дни.
Как производится выплата накопительной части
Претендовать на получение накопительной суммы могут только граждане, достигшие пенсионного возраста. Гражданину нужно обратиться с заявлением и пакетом документов в ту организацию, где хранятся его накопления. Узнать, куда именно было подано заявление, можно через портал Госуслуг или в Пенсионном фонду по месту жительства.
Федеральный закон №424 от 28 декабря 2013 года закрепляет право наследования накопления по закону или договору в случае, если гражданин умирает до момента возможности их получения. Наследником может стать любой гражданин, если он указан в договоре.
Если заявление о распределении денежных средств не было составлено, то средства наследуются в соответствии с нормами закона между родственниками в равных частях.
Важно обратить внимание! Средства по материнскому сертификату в этом случае подпадают под исключение. Они распределяются на основании положений Федерального закона № 256.
Получить средства с накопительной пенсии можно в том случае, если застрахованный гражданин умер до того момента, как ему была назначена пожизненная выплата.
К чему приведет изменение порога для накоплений
В случае реализации предложений ПФР для получения накопительной пенсии необходимо будет иметь на счету 450–500 тыс. руб., а такие суммы имеют единицы, рассказал Биезбардис. В 2014 году произошла заморозка накопительных пенсий, и они прирастают преимущественно за счет инвестиционного дохода, напомнил он. Средний счет застрахованного лица в НПФ сейчас составляет 73 тыс. руб., что соответствует выплатам менее 300 руб. в месяц. Без заморозки средний счет сегодня не превышал бы 200 тыс. руб., что примерно вдвое меньше, чем необходимо для назначения накопительной пенсии по предложенной схеме, рассчитал эксперт.
Предлагаемая Минтрудом методика приведет к увеличению числа единовременных выплат и практически к прекращению назначения накопительной пенсии, уверен Биезбардис.
Сейчас на пенсию выходит поколение россиян, которые участвовали в накопительной компоненте лишь в 2002 и 2003 годах, а в 2004 году их исключили из системы накоплений, оставив право участвовать в ней лишь гражданам 1967 года рождения и младше. В первый год их отчисления составили 1%, во второй — 2% от зарплаты, поэтому суммы выплат очень маленькие, отметил гендиректор компании «Пенсионные и актуарные консультации» Евгений Якушев.
Абсолютное большинство пенсионеров сегодня получают пенсионные накопления единовременной выплатой, поскольку эти средства формировались в течение короткого периода и составили сумму, которую целесообразнее выплатить полностью за один раз, рассказали в пресс-службе ПФР. На единовременные выплаты пенсионерам и выплаты правопреемникам накопительной пенсии сейчас приходится примерно 90% всех выплат, добавил Биезбардис. В случае принятия изменений получателей единовременной выплаты станет еще больше, сказали в ПФР.
До какого года будет действовать накопительная часть пенсии
Накопительная пенсия началась с 2002 года и действует по сей день. Пока неизвестно, как долго просуществует данный вид формирования обеспечения граждан престарелого возраста, однако уже сейчас на него наложен мораторий. В 2014 году вышел закон, согласно которому все пенсионные средства на лицевых счетах трудящихся были заморожены: их нельзя ни снять, ни пополнить. Данная мера была предпринята для восстановления бюджета ПФР, испытывающего трудности с выплатами довольствий уже имеющимся пенсионерам. Планируется продление запрета вплоть до 2021 года.
Будет ли произведена полная отмена накопительной части пенсии неясно, но Правительство обсуждает проведение следующих модернизаций:
- возможность снять до 20% суммы единожды на собственные нужды;
- при сложных жизненных ситуациях (болезни, стихийные бедствия и др.) право забрать все деньги целиком;
- снижение налоговой ставки за счет повышенных пенсионных взносов.
Подобные мероприятия значительно бы повысили популярность данного вида формирований.
Каковы последствия снижения пенсионного возраста в России?
Снижение пенсионного возраста в России имеет ряд последствий для граждан. Это приведет к уменьшению количества денег, которые вкладываются в пенсионную систему, поскольку меньше людей будут вносить в нее взносы. Это может привести к уменьшению суммы денег, доступной для выплаты пенсий и других пособий. Кроме того, снижение пенсионного возраста потенциально может привести к сокращению численности рабочей силы, поскольку все больше людей могут предпочесть воспользоваться преимуществами более низкого пенсионного возраста.
В конечном счете, снижение пенсионного возраста в России является желанным изменением для многих граждан, поскольку оно может обеспечить финансовое облегчение в трудные времена. Однако важно понимать последствия изменений и быть в курсе того, как это может повлиять на экономику и доступность социальных льгот.
Выход на пенсию в 2023 году — таблица возраста для женщины и мужчины по новой пенсионной реформе, какой год рождения выходит
Правила выхода граждан на пенсию по старости в 2023 году устанавливаются с учетом переходных положений, определенных в законе о новой пенсионной реформе. Но, как и прежде, чтобы выйти на пенсию, потребуется выполнение трех базовых условий:
- достижение пенсионного возраста, определенного для женщин и мужчин с учетом их даты рождения;
- страховой стаж;
- достаточная величина пенсионного коэффициента.
Каким должен быть возраст, стаж и величина ИПК, чтобы выйти на пенсию в 2023 году, а также при каких условиях можно досрочно стать пенсионером — расскажем далее в статье.
Для того, чтобы оформить пенсионное обеспечение по старости, должны выполняться условия, предусмотренные в статье 8 закона № 400-ФЗ от 28.12.2013 г. Это определенные нормативы по возрасту, стажу и пенсионным баллам, которые касаются как мужчин, так и женщин.
Чтобы пойти на пенсию в 2023 году, страховой стаж гражданина должен составлять не менее 14 лет, а величина ИПК — не менее 25,8 баллов. Однако в отношении общеустановленного пенсионного возраста норматив на 2023 год не определен. Дело в том, что возраст выхода на пенсию постепенно увеличивается. При этом график составлен таким образом, что в 2023 году никто из граждан не сможет уйти на пенсию на общих основаниях.
Откуда взялась накопительная пенсия?
Ваша накопительная пенсия формируется с 2003 года или позже – в зависимости от того, когда началась ваша карьера. До 2002 года пенсионная система в России была устроена так: работодатели уплачивали за своих сотрудников так называемые страховые взносы, за счет которых формировались страховые пенсии. Их размер никак не зависел от зарплаты работника – только от его стажа. Начиная с 2002 года пенсии были разделены на три части: фиксированную (базовую), страховую и накопительную.
Накопительная пенсия – это важная составляющая вашей будущей пенсии, которая формируется на индивидуальном пенсионном счете гражданина за счет двух источников:
Это деньги, а не коэффициенты или баллы: сколько оказалось на счете к моменту выхода на пенсию, столько и получили.
Чем накопительная часть отличается от страховой
Страховая и накопительная части пенсий отличаются друг от друга способом формирования, формой, индексацией и правом наследования.
Способом формирования. Страховую пенсию государство считает по своим правилам при помощи коэффициентов, а накопительная растет по аналогии с банковским вкладом — за счет инвестиционной доходности.
Формой. Страховая часть формируется в баллах — пенсионных коэффициентах, накопительная — в деньгах. Когда приходит время для назначения пенсионных выплат, накопленные баллы умножаются на стоимость одного балла и превращаются в деньги.
До этого момента баллы — это просто обязательства государства перед будущим пенсионером. Взносы, которые работодатель платит на страховую часть, идут на выплаты нынешним пенсионером. Поэтому страховую пенсию называют еще солидарным компонентом пенсионной системы.
Накопительная часть — это всегда рубли, она копится на специальном лицевом счете в ПФР или негосударственном пенсионном фонде. Она не идет на выплаты нынешним пенсионерам, выплачивать ее будут вам по достижении пенсионного возраста.
Способом индексации. Пенсионные сбережения увеличиваются на процент, который устанавливает государство или зарабатывает пенсионный фонд.
Страховая пенсия индексируется по правилам, которые установило государство в зависимости от демографической ситуации. На накопительную пенсию начисляют доходность, которую дает управляющая компания Пенсионного фонда России или НПФ.
Правом наследования. Накопительную часть можно наследовать, страховую — нет.
Особенности начисления людям, родившимся до 1967
Для людей, родившихся до 1967 года существует особый порядок начисления пособия. Регулярное денежное пособие могут оформить люди, которые попадают в одну из этих категорий:
Таким образом, получать дополнительные пенсионные выплаты могут люди, имеющие сбережения в государственном внебюджетном фонде Российской Федерации (или негосударственных фондах). Рассмотрим на примере, как определяется размер дополнительных денежных поступлений.
Гражданка Манькова Ольга Николаевна, рожденная в 1960 году, в период с 2002 по 2004 год была официально трудоустроена. Согласно существующему тогда нормативно-правовому акту, работодатель ежемесячно перечислял 6% от заработной платы Ольги в ПФР. Также гражданка добровольно вносила собственные средства. В итоге сумма сбережений Ольги Николаевны составила 118 818 рублей.
Согласно закону, объем накопительных пенсионных выплат определяется делением суммы имеющихся сбережений на число месяцев возможного периода выдачи пособия (в 2020 году это число составляет 246 месяцев).
Таким образом: 118 818/246 = 483 рубля.
Объем гарантированной государством ежемесячной выплаты гражданки Маньковой составляет 7 140 рублей. Суммируем два вида пенсии: 7140+483=7 623 – это размер ежемесячных денежных поступлений.
Разделив накопительную составляющую ежемесячного дохода на общий объем пенсии и умножив на 100%, узнаем процентное отношение двух видов пенсий: 483/7 623*100=6,3%.
Согласно закону, такая пенсия будет выплачиваться ежемесячно. Получить всю сумму единовременно невозможно, так как процентное соотношение превышает 5%.
Что такое накопительная часть пенсии
Накопительная часть станет прибавкой к остальным пенсионным выплатам. Начиная с 2002 г., фонд формировался на персонализированном лицевом счете из страховых взносов, которые регулярно перечислялись работодателем (6%). В 2014 г. государство заморозило накопительные фонды, и взносы стали перечисляться в страховую пенсию. Мораторий объявлен до окончания 2022 г. Деньги, которые успели собраться на счету до заморозки, можно будет получить в качестве прибавки к страховой пенсии.
Увеличение накопительной пенсии возможно за счет прибыли по удачным инвестициям. С такими накоплениями работают государственный и негосударственные ПФ. Страховщики инвестируют доверенные деньги в облигации, акции. За счет дохода, полученного от инвестиций, увеличивается сумма будущей накопительной части пенсионного капитала.
Увеличить собственную будущую пенсию разрешено следующим образом:
- Вносить средства по госпрограмме софинансирования пенсии. Данная программа доступна для тех, кто стал участником до 2015 г. Вкладчики делают взносы, а государство удваивает сумму. Лимит по взносам от 2 до 12 тыс. рублей.
- Вложить в будущую пенсию свой материнский капитал.
Для россиян после пенсионной реформы 2013 года изменилась структура пенсии: в результате часть трудовой пенсии перешла в отдельный вид – накопительную.
Справка. Правовой основой, регулирующей все действия с накопительной частью пенсии, является Федеральный закон от 28.12.2013 г. №424-ФЗ «О накопительной пенсии».
Все учреждения, работающие с накопительной пенсией, неукоснительно подчиняются данному нормативно-правовому акту.
Таким образом, по достижении пенсионного возраста человек получает две пенсии:
- Страховую, которая выплачивается Пенсионным Фондом РФ при наличии трудового стажа (при его отсутствии государством начисляется социальная выплата).
- Накопительную, которая формируется на индивидуальном лицевом счёте из взносов работодателя, добровольных взносов застрахованного лица, доходов от инвестирования, средств материнского капитала, а также других источников).
Между ними есть существенная разница.
Ключевыми отличиями накопительной пенсии от страховой является следующее:
- не индексируется в зависимости от инфляции;
- не зависит от трудового стажа;
- может наследоваться;
- даёт возможность увеличить свой доход за счёт инвестирования в Негосударственный пенсионный фонд.
Предусмотрен определенный порядок распределения поступающих сумм.