Страхование здоровья водителя и пассажиров
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование здоровья водителя и пассажиров». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для заключения договора необходимо предоставить страховщику данные о себе, копии определенных документов, заполнить опросные листы (иногда предоставить результаты обследований и анализов) и справки с мест работы. На основе полученных данных страховщик рассчитывает стоимость полиса.
Несчастный случай в страховании — что это?
В страховании несчастным случаем считают внезапное кратковременное внешнее событие, которое нанесло вред здоровью застрахованного или привело к его гибели. В страховании от несчастных случаев такое событие будет основанием для выплаты возмещения застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховая компания выплатит деньги, если происшествие привело к травме, временной нетрудоспособности или инвалидности, госпитализации, гибели застрахованного в соответствии с застрахованными рисками выбранной программы страхования.
Перед заключением договора внимательно прочитайте полисные условия: там перечислены происшествия, которые являются основанием для выплаты возмещения, а также исключения, по которым выплата не производится.
Чаще всего страхование от несчастных случаев предусматривает выплату при наступлении следующих последствий:
● ушибы, вывихи и переломы,
● сотрясение мозга и черепно-мозговые травмы,
● отравление некачественной пищей, продуктами бытовой химии или ядовитыми растениями, произошедшее по неосторожности,
● энцефалит в результате укуса клеща,
● ожоги и обморожения,
● раны и повреждение внутренних органов,
● летальный исход.
Также в договор может входить выплата при ударе током, укусах диких животных, нападении преступников. Чем шире перечень страховых рисков, тем выше будет стоимость страхования. Профессиональные спортсмены или экстремалы имеют более дорогие страховки, но и шанс получить травму у них выше.
Событие, которое вызвало потерю здоровья, также имеет значение. Большинство договоров покрывают бытовые травмы, повреждения в результате ДТП, случайные отравления некачественными продуктами или бытовой химией, ожоги во время пожаров, обморожения.
Услуги ООО «СМП-Страхование»
В отличие от обязательного страхования, вы можете заключить с нами договор на выбранных вами условиях и тарифах. Мы разработали несколько видов разных программ с тарифами «Взрослый», «Детский». Условия добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в нашей компании:
- Страхователь — дееспособный человек, которому на момент подачи онлайн заявки исполнилось 18 лет;
- Застрахованное лицо — любое, указанное в полисе;
- Выгодоприобретатель — застрахованное лицо или его наследники;
- Действие — 24/7, во всех странах мира (кроме зон военных действий и конфликтов).
От чего зависит стоимость страховки при ДТП
· Предельный размер страховой выплаты. Чем больше размер компенсации, тем дороже полис.
· Количество застрахованных мест в автомобиле. Водитель вправе застраховать себя или определенное количество мест в автосалоне. Некоторые компании предлагают опцию «все места в автомобиле(паушальная система)».
· Время действия страховки. Можно приобрести полис, действующий один месяц, а можно и на год.
· Территория действия страховки. Риски попасть в ДТП в различных регионах России могут существенно отличаться. Поэтому у некоторых страховых компаний действуют региональные коэффициенты. Еще дороже будет стоить полис, страхующий от несчастного случая при выезде за границы России на автомобиле, либо с покрытием «Весь мир».
Порядок назначения страховых выплат на производстве
Заключение специальной медицинской экспертизы дает право на получение единовременной и ежемесячных компенсаций, которые выплачиваются в сроки, установленные законодательством.
Далее порядок назначения страховых выплат зависит от его типа:
Для единовременной — в течение одного календарного месяца со дня их назначения;
Для ежемесячных — на протяжении всей дальнейшей жизни пострадавшего.
Другие виды пенсий и пособий никак не влияют на размер страховых сумм.
Размеры страховых компенсаций для каждого вида травм считаются в процентах от страховой суммы.
В случае повреждения органов или жизненно – важных систем выплачиваются следующие компенсации:
- Нервной системы — 5% — 80% страховой суммы, в случае наступления комы или паралича двух и более конечностей – 100%;
- Органов зрения 5% — 20%, в случае потери зрения — 100%, при условии, что острота зрения до травмы была не ниже 0,1;
- Органов слуха – 5% — 30%. 30% возмещается при наступлении полной глухоты;
- Дыхательной системы 5% — 35%, максимальная компенсация по этому пункту составит – 50%, выплачивается при потере одного легкого;
- Органов пищеварительной системы от 2% — 100%;
- Мочевыделительной и половой системы от 5% — 50%;
- Мягких тканей 0,2% — 50%;
- Опорно-двигательного аппарата 5% — 30%, если поврежден позвоночник до 50%. При оперативном вмешательстве, ампутации конечностей до 100%.
На руках должен быть договор страхования, по нему и будут начислены выплаты в соответствии с таблицей. Нередким случаем является и возникновение профзаболеваний, т.е. заболеваний, приобретенных при выполнении работ в какой-либо сфере деятельности. 100-процентный размер пособия, исчисляемый от заработной платы пострадавшего, выплачивается в связи с приобретением профзаболевания и лишения из-за этого трудоспособности.
Размер единовременной выплаты при получении профзаболевания зависит от двух факторов:
- 1 млн руб. дается семье в случае смерти работника из-за профзаболевания;
- 90 000 руб. в остальных случаях.
Сущность и особенности
Паушальная страховая схема интерпретируется системой мест, поскольку она распространяется на лиц, находящихся на местах в транспортном средстве при наступлении аварии.
В полисе не указываются сведения, идентифицирующие личность пассажиров, а графа «застрахованные лица», в зависимости от применяемой формы документа, отсутствует или не заполняется. В учет не принимаются личности пострадавших.
Главным фактором является их нахождение в момент ДТП в салоне автомобиля.
В такой ситуации, при фиксировании медицинскими сотрудниками факта получения ущерба здоровья в результате события, интерпретируемого страховым случаем, пострадавшему будут выплачена компенсация по стандартной схеме, предполагающей распределение всей страховой суммы между водителем и пассажирами в соответствии с регламентированным договором лимитом.
К несчастному случаю относится одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов, характер, время и место которых могут быть однозначно определены: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, противоправные действия третьих лиц, нападение животных, укусы змей, жалящих насекомых, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного, а также травмы, полученные при движении/эксплуатации средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.), при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.
Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией, возникшей в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция.
1.3. Страхователями по Договору могут выступать дееспособные физические (независимо от гражданства) и юридические (независимо от форм собственности) лица.
1.4. Застрахованными — по Договору могут быть физические лица без ограничений по возрасту.
1.5. По одному Договору может быть застрахована группа лиц по поименованному списку, по штатному расписанию и т.п. При обезличенном страховании круг Застрахованных должен быть конкретизирован в Договоре или приложениях к нему в той мере, в которой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого Застрахованного и размера причитающейся ему страховой выплаты.
1.6. Страховщик имеет право отказать в заключении Договора лицу или в отношении лица, попадающего в одну из следующих категорий на момент начала действия Договора:
1) лица, в отношении которых на момент заключения Договора уже была установлена инвалидность, определена степень утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) и/или профессиональное заболевание;
2) лица, употребляющие/употреблявшие наркотики; лица, употребляющие/употреблявшие токсические вещества, с целью токсического опьянения; лица, страдающие/страдавшие алкоголизмом;
3) лица со стойкими нервными и психическими расстройствами, состоящие/состоявшие на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере;
4) лица, получавшие травмы или имевшие/имеющие заболевания либо их последствия, возникшие в результате алкогольного, наркотического или психотропного опьянения (любой степени);
5) лица, умышленно причинявшие самому себе телесные повреждения, в том числе совершавшие покушение на самоубийство;
6) лица, получавшие травмы или имевшие/имеющие заболевания либо их последствия, возникшие в связи с заболеваниями психической природы, эпилепсией, дегенеративно-дистрофическими и демиелинизирующими заболеваниями нервной системы.
1.7. Если выяснится, что Договор заключен в отношении одного из указанных в пункте 1.6 настоящих Правил лиц, то такой Договор по иску Страховщика может быть признан недействительным в отношении этого лица с момента его заключения. Последствия признания Договора недействительным устанавливаются законодательными актами Республики Казахстан.
«Страховой Дом ВСК» — Страховой случай жизни и здоровья, что делать?
Чтобы сообщить о наступлении страхового события, не нужно являться в офис «ВСК» – обращения направляют через интернет, предварительно подготовив документы и заполнив электронное заявление.
На подачу заявки по онлайн-регулированию уходит не более 5 минут. Упрощенная схема взаимодействия доступна не только при наступлении несчастного случая, но и при имущественном ущербе по недвижимости.
Порядок действий при наступлении страхового события представлен ниже:
- Не позже суток с момента происшествия застрахованное лицо обязано обратиться к медикам и зафиксировать нанесенный здоровью вред, его тяжесть, оформив необходимые в таких случаях медсправки. Врач должен зафиксировать факт последствий несчастного случая.
Когда расплачиваться перевозчику?
Возможно, читатель в курсе, что в страховании употребляется такой термин, как регрессное требование страховщика к причинителю вреда. Оказывается, это требование на законных основаниях может быть предъявлено к транспортной компании. Одна из подобных ситуаций рассмотрена в Постановлении ФАС УО от 23.10.2012 N Ф09-10011/12. Сотрудники на служебном автомобиле попали в ДТП, в результате чего неумышленными действиями одного (водителя) был причинен вред другому (пассажиру).
Обязанность возместить вред возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности (транспортным средством) на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения и т.п.). Причем лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом (работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, лицом, управляющим транспортным средством, и т.п.), имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом (п. 1 ст. 1081 ГК РФ). То есть должником в регрессном обязательстве является лицо, ответственное за причинение вреда.
Регрессные иски, предъявляемые страхователем (в данном случае ФСС) на основании указанных норм, представляют собой правовой механизм возложения бремени ответственности за причиненный вред в конечном итоге непосредственно на виновника.
В рассматриваемой ситуации страхователь и причинитель вреда совпадают в одном лице (владелец ТС), поэтому у страховщика имеется возможность выбрать способ защиты. ФСС вправе обратиться с регрессным иском о взыскании расходов (в том числе пособия по временной нетрудоспособности, страховых выплат и расходов на лечение) к причинителю вреда — владельцу источника повышенной опасности и работодателю, который, в свою очередь, будет решать вопрос о возмещении нанесенных убытков с лицом, виновным в ДТП.
Обеспечение страхования автомобиля после аварии
Получение страховки автомобиля после того, как он побывал в аварии может показаться как вызов. Однако в этой ситуации можно получить страхование автомобиля. Вот основные сведения о том, как обеспечить страхование автомобиля после того, как водитель был в аварии.
- Период времени. Прежде чем начать этот процесс, вы должны знать, что никакая страховая компания не сможет предоставить вам покрытие для крушения, которое произошло до того, как вы стали клиентом. Это означает, что вам придется снова иметь свой автомобиль в рабочем состоянии или купить новый автомобиль, прежде чем вы сможете получить страхование автомобиля от другого страхового агента. Никто не захочет покрыть крушение, которое произошло до того, как у вас появился ваш бизнес.
- Высшие премии. Когда вы начнете делать покупки для страхования автомобилей после того, как у вас случилось крушение, вы должны ожидать, что будут указаны более высокие выплаты. Теперь, когда у вас было крушение, вы попадаете в другую категорию водителей. Страховые тарифы отражают то, как вы группируетесь вместе с другими подобными людьми. Например, они объединят вас вместе с другими людьми, которые в том же возрасте, что и вы. Люди, которые сгруппированы по возрасту, имеют сходство в том, как они двигаются. Как только человек показал, что у них может быть крушение, существует большая вероятность того, что в будущем у них будет крушение. Безопасные драйверы, как правило, остаются такими, что в конечном итоге обходится страховой компании меньше денег в долгосрочной перспективе.
Поскольку вы вошли в новую группу, это означает, что каждая страховая компания будет указывать вам более высокую цену, чем они имели бы незадолго до того, как вы столкнулись с крушением.
- Покупка со страховкой. Перед тем, как принять решение, вам необходимо убедиться, что вы совершаете покупки с несколькими различными поставщиками страховых услуг. Несмотря на то, что вы должны ожидать выплаты более высокой премии в целом, будут различия между одним страховым провайдером. Это означает, что вам необходимо пройти проверку со всеми поставщиками страховых услуг в вашей стране, а также несколькими страховыми компаниями в Интернете. По покупкам вы также сможете использовать страховые котировки для переговоров по лучшей цене с определенными страховыми компаниями. Индустрия страхования автомобилей очень конкурентоспособна, и некоторые страховые агенты будут вести переговоры с вами, насколько это возможно.
Когда вы начинаете рассматривать различные типы страховки, это может стать подавляющим. 5 типов покрытий, в которых вам будет выгодно иметь необязательное покрытие, добавленное к вашей страховке, а также некоторые советы по экономии денег в зависимости от вашего автомобиля и бюджета.
- Страхование ответственности. Страхование ответственности охватывает вас в случае, если вы находитесь в покрытой автомобильной аварии, и определяется, что авария является результатом ваших действий. Страхование ответственности будет покрывать расходы на ремонт любого имущества, поврежденного в результате несчастного случая, а также медицинских счетов от полученных травм. В большинстве штатов минимальные требования к размеру страховки ответственности, которую должны иметь водители. Однако, если вы можете себе это позволить, обычно рекомендуется иметь страхование ответственности, превышающее требование минимального требования к ответственности вашего государства, поскольку оно обеспечит дополнительную защиту в случае, если вы оказались виновным в аварии, поскольку вы несете ответственность для любых претензий, которые превышают верхний предел вашего покрытия. Вы не хотели бы рисковать платить большую сумму, потому что предел вашей политики был превышен.
- Покрытие столкновения. Если есть несчастный случай с покрытием, страховка столкновения будет оплачивать ремонт вашего автомобиля. Если ваш автомобиль суммируется (когда стоимость ремонта его превышает стоимость транспортного средства) в случае аварии, покрытие столкновения будет оплачивать стоимость вашего автомобиля. Если ваш автомобиль старше, на него может не стоить покрытие столкновения, в зависимости от его стоимости. С другой стороны, если у вас есть более дорогой автомобиль или тот, который является относительно новым, страхование от столкновения может помочь вернуть вас туда, где вы были до повреждения вашего автомобиля.
- Комплексное покрытие. Что, если что-то случится с вашим автомобилем, которое не связано с покрытым несчастным случаем — ущерб от погоды, вы ударили оленя, ваш автомобиль украден — ваша страховая компания покрывает потерю? Страхование ответственности и покрытие конфликтов покрывают несчастные случаи, но не такие ситуации. Эти ситуации покрываются охватом всеобъемлющего (кроме столкновений). Всесторонний охват — одна из тех вещей, которые отлично подходят, если они соответствуют вашему бюджету. Противоугонные и следящие устройства на автомобилях могут сделать это покрытие немного более доступным, но перенос такого типа страхования может быть дорогостоящим и может не понадобиться, особенно если ваш автомобиль легко заменяется.
- Защита персональных травм. В то время как всеобъемлющий охват может быть чем-то, что вам не нужно приобретать, защита личных травм — это то, что вам нужно. Расходы, связанные с несчастным случаем, могут быстро складываться, и для покрытия этих расходов доступна личная защита от травм. С этим покрытием ваши медицинские счета вместе с расходами ваших пассажиров будут выплачены, независимо от того, кто виноват в аварии.
- Защита от незастрахованных/недострахованных автомобилей. Еще одна проблема, которая может возникнуть, заключается в том, что, хотя у водителя может быть страхование ответственности, многие государства имеют относительно низкие требования к минимальному охвату, что могут быть недостаточными для покрытия всех расходов на несчастный случай. Таким образом, если кто-то несет юридическую ответственность за ущерб, связанный с несчастным случаем, вы не получите никакой оплаты, если у них нет страховки, или вы получите меньше, чем вам нужно, чтобы покрыть стоимость ущерба, если ваш ущерб превышает их сумму покрытия. Это тип ситуации, когда защита незастрахованных и недострахованных автомобилистов поможет в расходах.
Что считают несчастным случаем
Чтобы происшедшее попало под это понятие, нужен эффект внезапности. Если человек мог предотвратить неприятность, например, ожоги наступили после пребывания под палящим солнцем на пляже, в выплате откажут. Не предусмотрены компенсации также, если застрахованный умышленно нанес себе физический вред, совершил противоправные действия или был в стадии алкогольного/наркотического/токсического опьянения. Не стоит звонить в страховую компанию и при обострениях хронических заболеваний.
К несчастным случаям относят и непреднамеренное отравление, за исключением токсикологических инфекций, внезапное заболевание полиомиелитом и клещевым энцефалитом, удаление органов в результате ошибочных медицинских манипуляций, анафилактический шок, утопление. Некоторые страховые компании включают в перечень рисков и первичное диагностирование критически опасных заболеваний: рака, инфаркта миокарда, инсульта.
Обязательное и добровольное страхование
Законодательство называет несколько категорий граждан, которые обязаны оформлять страховку от несчастных случаев. В их числе военнослужащие и сотрудники МЧС, работники суда и правоохранительных органов. Выплаты — единовременные, ежемесячные или в другой форме — гарантирует Фонд социального страхования РФ, а тарифы определяет закон. Страховое покрытие охватывает временную и полную потерю трудоспособности, смерть застрахованного.
Согласно условиям обязательного страхования при получении легкой травмы застрахованному выплатят пять ежемесячных окладов, при тяжелом ранении – 10, если увечье повлекло за собой наступление инвалидности III группы — 25, II группы — 50 окладов, I — 75. При наступлении смерти каждый выгодоприобретатель получит по 25 окладов застрахованного.
Добровольное страхование доступно любому физическому лицу, как и выбор страховой суммы, набора рисков и периода действия полиса. Основание для заключения договора — заявление в СК и паспорт гражданина РФ. Заявители из группы повышенного риска предоставляют по требованию страховщика и другие документы.
Полис действует круглосуточно или в течение оговоренного периода: во время рабочей смены, при исполнении служебных обязанностей, в период занятий в спортивной секции. Расширенный вариант предусматривает круглосуточное покрытие по всему миру и включает полный спектр рисков. Срок действия — от одного дня до нескольких лет, но чаще выбирают период до года. Договор вступает в силу с прописанного в бумагах момента, после оплаты первого взноса.
Как получить страховку после травмы?
При наступлении страхового случая – травмы, необходимо собрать документы и предоставить их в страховую, при условии, что лицо само себя застраховало или своих работников, оформив договор личного страхования; либо если лицо работает на производстве по трудовому договору, то в этом случае работодатель обязан производить отчисления в ФСС по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве, страховые выплаты в этом случае производит ФСС и документы подаются в указанный орган.
Законодательством установлены отдельные категории граждан, для которых предусмотрено обязательное страхование от несчастных случаев, к таким относятся, например, военнослужащие.
Также страховку можно получить, если была застрахована гражданская ответственность лица, например, перевозчика.
В случае непредвиденного события с туристом может произойти несчастный случай, который может приведет к получению травмы, инвалидности, даже к летальному исходу. В зависимости от тяжести травмы, выплачивается единовременная материальная компенсация.
- Страховая сумма, по Вашему выбору 1000у.е. или 10000у.е. будет выплачена вся (100%), если в следствие несчастного случая Вами будет получена инвалидность 1 группы.
- Если получена инвалидность 2 группы, будет выплачено 75 процентов страховой суммы, 3 группы — 60%, незначительная травма -30%.
- В случае смерти, родственники погибшего получат 100% компенсации.
В Постановлении Президиума ВАС РФ от 28.12.2010 N 11775/10 рассмотрена следующая ситуация. По распоряжению инженера (начальника гаража) электрик поехал в рабочее время со слесарем на личной автомашине для оказания квалифицированной помощи в приобретении электротоваров (запчастей) для производственных нужд. При возвращении к месту работы произошло дорожно-транспортное происшествие, что подтверждается справкой о ДТП, протоколами опросов пострадавшего, очевидцев несчастного случая и постановлением должностного лица по делу об административном правонарушении. Пострадавший работник прошел курс лечения, о чем свидетельствует листок нетрудоспособности с указанием причины — несчастный случай на производстве.
Фонд социального страхования квалифицировал данный несчастный случай как нестраховой, не приняв, таким образом, к зачету в счет страхового тарифа по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве расходы по оплате листка нетрудоспособности. Причиной отказа послужило то, что заявитель не представил документальных доказательств, подтверждающих поездку в хозяйственный магазин с использованием личного автотранспорта по указанию руководства, документов, свидетельствующих о необходимости приобретения товаров для производственных нужд и подтверждающих понесенные затраты и их возмещение, а также оплату расходов на поездку. Между тем такие доказательства и документы имеют значение для подтверждения расходов в целях налогообложения, но не для квалификации несчастного случая на производстве как страхового, при условии что соцстрах не оспаривает наличие самого несчастного случая с работником организации.
Арбитры ВАС также напомнили, что расследованию в качестве несчастных случаев подлежат события, в результате которых пострадавшими были получены, в частности, телесные повреждения (травмы), если указанные события произошли в том числе при осуществлении правомерных действий, обусловленных трудовыми отношениями с работодателем либо совершаемых в его интересах. Право квалификации того или иного события как несчастного случая на производстве или как несчастного случая, не связанного с производством, предоставлено комиссии, проводившей расследование. Для квалификации несчастного случая на производстве как страхового имеет значение лишь то, что событие, в результате которого застрахованный получил повреждение здоровья, произошло в рабочее время и в связи с выполнением застрахованным действий, обусловленных трудовыми отношениями с работодателем либо совершаемых в его интересах. Иные обстоятельства для признания такого случая страховым неважны, в связи с чем отказ ФСС в оплате расходов застрахованного лица (больничного) неправомерен (Аналогичные выводы сделаны в Постановлении ФАС ВВО от 28.02.2011 N А28-313/2010).
* * *
В завершение хочется добавить, что лучше, конечно, принять все меры, чтобы избежать несчастных случаев. Тем не менее от ДТП универсальных рецептов нет. Поэтому надеемся, что статья поможет читателю оперативно среагировать на малоприятную ситуацию, все задокументировать и получить полагающееся страховое возмещение от ФСС.
Май 2013 г.