Можно ли погасить военную ипотеку материнским капиталом
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли погасить военную ипотеку материнским капиталом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Семьи военнослужащих могут приобрести квартиру за счет государственных средств, выделенных участникам ипотечной накопительной системы. Деньги зачисляются на специальный именной счет. Их можно использовать для улучшения жилищных условий. В связи с необходимостью сознательного использования возникает вопрос: можно ли совместно использовать материнский капитал и военную ипотеку?
Условия использования
Чтобы семья могла использовать две программы одновременно, у нее должна быть соответствующая основа для этого. Сложность в том, что вы должны одновременно соответствовать требованиям обеих программ. Например, условия использования материнского капитала:
Дополнительно вам необходимо будет выполнить условия программы военной ипотеки. Итак, получить деньги от государства возможно военнослужащим, имеющим определенный стаж в рядах Российской армии. И выполнения этих требований недостаточно. Вы должны сначала присоединиться к NIS, заполнив отчет своему руководителю, и только после этого вы можете подать заявление на ипотеку.
Существуют требования к законности брака между работником сферы услуг и матерью его детей, в которой было выдано свидетельство о рождении ребенка.
Перечень необходимых документов
Чтобы воспользоваться преимуществами материнского капитала, соберите все документы и отправить его в пенсионный фонд. Их список, независимо от метода погашения ипотеки, включает в себя:
- Запрос на расходы средств;
- документы идентичности;
- Свидетельство о браке с супругом (в конце концов, квартира первоначально вписана на его собственность);
- Свидетельство семьи;
- Обязательство войти в все члены семьи на количество владельцев в течение 6 месяцев со дня удаления грузов имущества;
- Кредитное соглашение с банком (обязательное присутствие целевого назначения мер);
- Документы, связанные с приобретенным или уже приобретенным недвижимостью.
Для того чтобы использовать МК при покупке жилплощади по ВИ, семье военнослужащего следует придерживаться следующего алгоритма действий:
- Прежде всего, участник НИС должен выбрать жилье и обратиться в подходящий банк с целью реализовать свое право на военную ипотеку.
- Если банк одобряет его заявку, стороны подписывают ипотечный договор. В том случае, если семья контрактника планирует увеличить первоначальный взнос за жилье из средств МК (а не просто погашать ими проценты по ИК), данный пункт необходимо прямо прописать в договоре — еще на этапе его обсуждения.
- После заключения военнослужащим договора с банком его супруга (обладательница сертификата на МК) обращается в Пенсионный фонд РФ с заявлением о желании использовать свой мат. капитал для погашения ипотеки мужа (процентов по ИК).
- Если все документы оформлены правильно, то специалисты ПФ РФ дают «добро» на использование средств МК для оплаты ипотеки. Если же есть какие-то технические ошибки, они подсказывают, как их исправить.
Плюсы и минусы одновременного применения
Военные имеют отличную возможность купить собственное жилье за счет денег со своего индивидуального накопительного счета. Если количество детей дополнительно позволяет направлять на погашение долга маткапитал, то задолженность может уменьшаться еще почти на 460 тысяч руб. Иногда такая сделка может и вовсе снять все финансовые обязательства с заемщика. Снижение бремени – не единственный плюс. К числу непременных преимуществ можно отнести следующее:
- возможность снять обременение с квартиры (залога) еще быстрее, чем планировалось изначально;
- отсутствует вероятность потери средств (так как за целевым использованием следят надзорные органы, они обязательно проверят банк на предмет отсутствия мошенничества, и только потом одобрят перевод денег);
- возможность включения детей и законной супруги в число собственников жилья (военная ипотека сама по себе предполагает единоличное владение супруга-военного имуществом, использование семейного сертификата же накладывает необходимость расширить круг владельцев – это обязательное условие).
Есть у одновременного применения и ряд недостатков, который для многих становится серьезным препятствием. К числу минусов относятся:
- необходимость выполнения требований сразу по двум госпрограммам;
- серьезная бумажная волокита (придется сотрудничать не только с банком и Росвоенипотекой, но и Пенсионным фондом);
- долгий срок получения обеих субсидий.
Более того, существует не так много банков, которые готовы материнский капитал направить на внесение первого взноса по военной ипотеке. Обычно учреждения предлагают внести стартовую сумму с индивидуального накопительного счета НИС, а уже остаток погасить маткапиталом.
Военная ипотека – это целевое кредитование, позволяющее заемщику приобрести квартиру за счет заемных средств. Ссуда ничем почти не отличается от обычной ипотеки. Деньги выдает сам банк, но при этом первоначальный взнос платит не заемщик. Есть специальная организация – Росвоенипотека, сокращенно РВИ. Она проверяет кредитный договор, условия и только после тщательной проверки дает согласие на оформление сделки. Первоначальный взнос оплачивает организация, а не клиент банка. И это возможно благодаря существующей накопительно-ипотечной системе.
Напоминаем, НИС – это программа, которая позволяет ежегодно каждому сотруднику получать на специально открытый счет дотацию в размере 240 тыс. рублей. Сумма ежегодно изменяется на индекс инфляции. Ресурсы нельзя потратить не на какие цели, кроме покупки недвижимости. Возможность использования денег появляется только после истечения трех лет участия в программе. Но ограничений по поводу того, сколько можно не пользоваться средствами, нет. Ресурсы будут накапливаться и 5, и 10 лет.
Если собственного капитала на счете достаточно для покупки, то тогда ипотечная ссуда не используется. Если капитала недостаточно, то тогда военнослужащий берет заем в банке и уже Росвоенипотека погашает его равными частями на протяжении всего срока службы.
Если семья военнослужащего приняла решение о приобретении жилья с помощью льготной военной ипотеки и материнского капитала, то необходимо заранее позаботиться о сборе следующих документов:
- Копия именного сертификата на получение материнского капитала,
- Копия паспорта матери для подтверждения права на получение материнского капитала,
- Копия паспорта военнослужащего,
- Копии документов на гражданство всех членов семьи,
- Копии свидетельств о рождении детей,
- Копию свидетельства, подтверждающего наличие действующего брачного союза,
- Копия документа из банка, подтверждающего выдачу ипотечного займа, а также справку о сумме одобренного кредита, (при погашении части военной ипотеки материнским капиталом – справку об остатках задолженности),
- Заверенный документ военного о том, что после приобретения жилья оно будет оформлено в общую долевую собственность на всех членов семьи,
- Реквизиты банковского счета для перечисления суммы материнского капитала.
Когда одновременное использование выгодно?
Применение маткапитала вместе с военной ипотекой не всегда выгодно. Например, если квартира стоит немного, то использовать деньги с сертификата смысла нет – вся сумма покроется за счет средств с накопительного счета.
Размер накоплений в НИС зависит от срока службы военного. Например, если человек стал участником в 2005 году, то к концу 2021 года на его счету накопится 3 330 321 руб. Эти деньги он может направить на погашение ипотеки. Те, кто вступил в программу позднее, получить могут меньше. Деньги копятся на счете, дополнительно человек получает доход от инвестирования средств.
Использовать материнский сертификат при наличии военной ипотеки имеет смысл, если:
- срочно нужно снять обременение с квартиры (например, семья решила купить более просторную недвижимость для проживания);
- купленная недвижимость имеет высокую стоимость (от 3 миллионов и выше – конечный размер определяется в рассматриваемых случаях отдельно);
- предоставляемой банком суммы средств недостаточно и нужно увеличить размер первого взноса;
- военный планирует вскоре уволиться, а выплачивать остаток долга из своих средств он не хочет.
Если же острой необходимости в срочном погашении ипотеки нет, то лучше направить деньги маткапитала на другие цели (например, на обучение детей). Ведь платежи по жилищному кредиту делаются с накопительного счета. Никакой финансовой нагрузки у самого заемщика не возникает, если он продолжает служить в рядах российской армии.
Особенности одновременного использования маткапитала и военной ипотеки
Самым главным отличием в одновременном использовании сразу двух ипотечных субсидий от государства является вид права собственности.
Так обычная военная ипотека приобретается в собственность только военнослужащего, военная ипотека с использованием материнского капитала оформляется в долевую собственность. Доли делятся между двумя супругами и их детьми.
Коль деньги даёт государство, причем сразу и военнослужащему и матери — то есть ряд тонкостей…
Необходимо такое деление, чтобы защитить права супруги военного, маткапитал должен использоваться на улучшение жилищных условий матери и детей, поэтому направить его на погашение ипотеки, если квартира оформлена полностью в собственность супруга, невозможно. Необходимость переоформления Свидетельства на право собственности нужно учитывать при расчете времени, затраченного на сделку.
Нельзя частично погасить ипотеку материнским капиталом, если не оформлен официальный брак. Это дополнительная мера направлена на снижение вероятности мошеннических действий. Но с учетом распределения долей при одновременном использовании двух субсидий, мошеннические действия становятся практически невозможными, так как не выгодны ни одной из сторон.
Жилье по ипотеке, сочетающей использование маткапитала и льгот для военнослужащих, можно приобрести на территории России. Это отдельно отмечается законодательно, приобретение в ипотеку заграничного жилья и без льгот не практикуется.
Для использования маткапитала в погашение военной ипотеки сначала оформляется сама военная ипотека, а затем заявление на частично досрочное погашение.
Возможна ситуация когда материнского капитала будет достаточно для полного погашения военной ипотеки, в этом случае рекомендуется при расчете погашения делать запас минимум в 3 платежа (остаток для полного погашения = маткапитал + 3 платежа по ипотеке), чтобы не было превышения, так как оно трактуется как нецелевое использование средств.
И банк, и Пенсионный фонд это контролируют, но знать об это тонкости нужно. Связан минимальный трехмесячный запас времени с возможностью проволочек при оформлении документов, которых в два раза больше, чем при использовании одной льготы от государства.
Стоит помнить о бюрократических проволочках, в частности при получении маткапитала
Распространенным ошибочным мнением является то, что при использовании маткапитала для увеличения первоначального взноса по военной ипотеке, можно увеличить сумму кредита на эту сумму, по аналогии с увеличением собственных средств в сделке при обычной ипотеке.
Кредитные учреждения не идут на это в связи с тем, что поступления маткапитала можно ждать довольно длительный срок – до трех месяцев. Стоит отметить, что в теории такое использование маткапитала все же возможно, так как не запрещено законодательством, но на практике дело обстоит иначе.
Военная ипотека – это целевое кредитование, позволяющее заемщику приобрести квартиру за счет заемных средств. Ссуда ничем почти не отличается от обычной ипотеки. Деньги выдает сам банк, но при этом первоначальный взнос платит не заемщик. Есть специальная организация – Росвоенипотека, сокращенно РВИ. Она проверяет кредитный договор, условия и только после тщательной проверки дает согласие на оформление сделки. Первоначальный взнос оплачивает организация, а не клиент банка. И это возможно благодаря существующей накопительно-ипотечной системе.
Напоминаем, НИС – это программа, которая позволяет ежегодно каждому сотруднику получать на специально открытый счет дотацию в размере 240 тыс. рублей. Сумма ежегодно изменяется на индекс инфляции. Ресурсы нельзя потратить не на какие цели, кроме покупки недвижимости. Возможность использования денег появляется только после истечения трех лет участия в программе. Но ограничений по поводу того, сколько можно не пользоваться средствами, нет. Ресурсы будут накапливаться и 5, и 10 лет.
Если собственного капитала на счете достаточно для покупки, то тогда ипотечная ссуда не используется. Если капитала недостаточно, то тогда военнослужащий берет заем в банке и уже Росвоенипотека погашает его равными частями на протяжении всего срока службы.
По поводу материнского капитала, то отметим: маткапитал – это государственная помощь для всех российских семей, где рождается второй или последующий ребенок. Выплату имеет право получить семья с российским гражданством, но один раз. Размер ее составляет на 2020 год около 430 тыс. рублей. Ежегодно выплата индексируется. Но по закону с 2015 году пособие такого рода заморожено и не увеличивается до 2020 года.
Получить ресурсы материнского капитала просто так невозможно. Каждой семье присваивается государственный сертификат, являющийся свидетельством права собственности на ресурсы. Использовать их можно только:
- На обучение ребенка, например, оплату детского сада, университета и т. д.
- На пополнение накопительной части пенсии матери.
- На получение пособия до достижения ребенком 1,5 лет (возможность такого пособия появилась в текущем году).
- На улучшение условий проживания ребенка: на капитальный ремонт дома, строительство дома, покупку квартиры.
Последний вариант рассмотрим. По законодательству нет никаких норм, запрещающих одновременное использование средств материнского капитала при военном кредите. Поэтому использовать вместе два направления возможно, если есть экономическая целесообразность.
Требования и процесс погашения
Разберем по шагам — как погасить кредит на жилье, если военная ипотека и материнский капитал вместе:
- Нужно получить справку в банке о получении кредита, с помощью которой можно доказать пенсионному фонду России наличие ипотеки. Данная справка должна быть выдана на специальном бланке для ПФР.
- Оформление нотариального обязательства. Такое обязательство гарантирует, что в течение шести месяцев, после снятия обременения, жилье будет переоформлено на всех членов семьи в порядке общей долевой собственности.
- Подача заявления на перевод средств из материнского сертификата.
- Ожидание ответа от пенсионного фонда в течение 30 дней, с момента подачи заявления.
- Подача заявления в банк на погашение ипотеки за счет денежных средств сертификата.
Плюсы и минусы одновременного применения
Военные имеют отличную возможность купить собственное жилье за счет денег со своего индивидуального накопительного счета. Если количество детей дополнительно позволяет направлять на погашение долга маткапитал, то задолженность может уменьшаться еще до 639 431,83 руб. Иногда такая сделка может и вовсе снять все финансовые обязательства с заемщика. Снижение бремени – не единственный плюс. К числу непременных преимуществ можно отнести следующее:
- возможность снять обременение с квартиры (залога) еще быстрее, чем планировалось изначально;
- отсутствует вероятность потери средств (так как за целевым использованием следят надзорные органы, они обязательно проверят банк на предмет отсутствия мошенничества, и только потом одобрят перевод денег);
- возможность включения детей и законной супруги в число собственников жилья (военная ипотека сама по себе предполагает единоличное владение супруга-военного имуществом, использование семейного сертификата же накладывает необходимость расширить круг владельцев – это обязательное условие).
Есть у одновременного применения и ряд недостатков, который для многих становится серьезным препятствием. К числу минусов относятся:
- необходимость выполнения требований сразу по двум госпрограммам;
- серьезная бумажная волокита (придется сотрудничать не только с банком и Росвоенипотекой, но и Пенсионным фондом);
- долгий срок получения обеих субсидий.
Более того, существует не так много банков, которые готовы материнский капитал направить на внесение первого взноса по военной ипотеке. Обычно учреждения предлагают внести стартовую сумму с индивидуального накопительного счета НИС, а уже остаток погасить маткапиталом.
Когда одновременное использование выгодно?
Применение маткапитала вместе с военной ипотекой не всегда выгодно. Например, если квартира стоит немного, то использовать деньги с сертификата смысла нет – вся сумма покроется за счет средств с накопительного счета.
Размер накоплений в НИС зависит от срока службы военного. Например, если человек стал участником в 2005 году, то к концу 2021 года на его счету накопится 3 330 321 руб. Эти деньги он может направить на погашение ипотеки. Те, кто вступил в программу позднее, получить могут меньше. Деньги копятся на счете, дополнительно человек получает доход от инвестирования средств.
Использовать материнский сертификат при наличии военной ипотеки имеет смысл, если:
- срочно нужно снять обременение с квартиры (например, семья решила купить более просторную недвижимость для проживания);
- купленная недвижимость имеет высокую стоимость (от 3 миллионов и выше – конечный размер определяется в рассматриваемых случаях отдельно);
- предоставляемой банком суммы средств недостаточно и нужно увеличить размер первого взноса;
- военный планирует вскоре уволиться, а выплачивать остаток долга из своих средств он не хочет.
Если же острой необходимости в срочном погашении ипотеки нет, то лучше направить деньги маткапитала на другие цели (например, на обучение детей). Ведь платежи по жилищному кредиту делаются с накопительного счета. Никакой финансовой нагрузки у самого заемщика не возникает, если он продолжает служить в рядах российской армии.
Когда одновременное использование выгодно?
Применение маткапитала вместе с военной ипотекой не всегда выгодно. Например, если квартира стоит немного, то использовать деньги с сертификата смысла нет – вся сумма покроется за счет средств с накопительного счета.
Размер накоплений в НИС зависит от срока службы военного. Например, если человек стал участником в 2005 году, то к концу 2021 года на его счету накопится 3 330 321 руб. Эти деньги он может направить на погашение ипотеки. Те, кто вступил в программу позднее, получить могут меньше. Деньги копятся на счете, дополнительно человек получает доход от инвестирования средств.
Использовать материнский сертификат при наличии военной ипотеки имеет смысл, если:
- срочно нужно снять обременение с квартиры (например, семья решила купить более просторную недвижимость для проживания);
- купленная недвижимость имеет высокую стоимость (от 3 миллионов и выше – конечный размер определяется в рассматриваемых случаях отдельно);
- предоставляемой банком суммы средств недостаточно и нужно увеличить размер первого взноса;
- военный планирует вскоре уволиться, а выплачивать остаток долга из своих средств он не хочет.
Если же острой необходимости в срочном погашении ипотеки нет, то лучше направить деньги маткапитала на другие цели (например, на обучение детей). Ведь платежи по жилищному кредиту делаются с накопительного счета. Никакой финансовой нагрузки у самого заемщика не возникает, если он продолжает служить в рядах российской армии.
С 2005 года в России работает программа военной ипотеки. Ее смысл заключается в том, что каждому офицеру после окончания военного училища ежегодно автоматически начисляется специальная денежная компенсация, которую можно будет потратить на приобретение квартиры.
За три года российский военнослужащий накапливает более 700 000 рублей. Конечно, этого не хватит на приличное жилище, поэтому придется доложить немалую сумму.
Если собственных средств не хватает, военнослужащий может использовать механизм военной ипотеки. Для этого необходимо:
- найти приемлемый вариант квартиры или дома;
- в «Росвоенипотеке» получить свидетельство участника накопительно-ипотечной системы;
- открыть счет в банке – партнере «Росвоенипотеки»;
- получить расчет максимальной суммы, на которую можно рассчитывать для покупки квартиры;
- заключить договор о кредите с банком;
- застраховать финансовые отношения с банком;
- заключить договор с продавцом жилья;
- обратиться в «Росвоенипотеку» для перечисления финансовых средств на ваш счет для приобретения жилья.
В соответствии с законодательством, действующим в текущем году, военнослужащий может оформить военную ипотеку в размере не более 2400000 рублей.
В то время, когда будет оформляться договор о предоставлении кредитных средств, будущий заемщик должен последовательно выполнить следующий перечень действий:
- подтверждение статуса военнослужащего, например, посредством действующего контракта с МО РФ;
- внесение первоначального взноса, используя собственные средства;
- оформление правоустанавливающих документов на приобретенную жилую площадь и одновременная регистрация залога, выгодоприобретателем которого выступает кредитное учреждение.
получить сертификат участия в программе НИС;
подобрать жилье и банк;
обратиться в банк с целью реализовать военную ипотеку;
заключить ипотечный договор с банком;
подать заявление в Пенсионный фонд, где будет указано желание использовать материнский капитал для погашения кредита/ипотеки.
Это важно знать: Покупка доли в квартире на материнский капитал у родственников в 2020 г.
После этого остается только ждать:
проверки наличия всех справок и подлинности документов;
перечисления средств маткапитала для погашения займа в кредитную организацию.
Здесь существует опасность, что какая-то справка оформлена неправильно, и Пенсионный фонд задержит перевод средств. Тогда заемщику придется восполнять нехватку средств за свой счет.