Депозит или текущий счет: в чем разница?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Депозит или текущий счет: в чем разница?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.
Что такое депозитный счет
Депозитный счет предназначен для учета активов, положенных клиентом банка или другой финансовой организации с целью получения дохода в виде процентов. Не следует путать этот вид банковских услуг с другими, например, вкладом. Последний представляет собой исключительно деньги, размещенные в банке.
С юридической точки зрения понятие депозита заметно шире и допускает использование разных активов – ценных бумаг, золота и других ценных металлов в разной форме (физической или на так называемых ОМС – обезличенных металлических счетах). Хотя в обиходе понятия «вклад» и «депозит» часто объединяются. Это объясняется тем, что намного чаще речь идет именно о деньгах, предоставленных банку под проценты.
Отдельного упоминания заслуживает депозитарный счет. Это еще один специализированный финансовый инструмент. Он предназначен для размещения и учета исключительно ценных бумаг. Услуга оказывается профессиональными участниками фондового рынка и заметно отличается от банковских продуктов.
Страхование сберегательного счета
Средства на накопительных счетах застрахованы так же, как и средства на срочных вкладах. Соответственно, клиенты банков-участников Системы страхования вкладов при наступлении страхового случая могут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, в том числе накопительным счетам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам). В ряде случаев разрешено выплачивать до ₽10 млн. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Проверить, входит ли банк в реестр участников Системы страхования вкладов, можно на сайте того же АСВ.
«Хранение средств на накопительных счетах позволяет минимизировать риски, присущие хранению средств на карточных счетах, при сохранении оперативности доступа к средствам при необходимости», — говорит Эрнст Беккер, но напоминает, что мошенники в одинаковой степени нацелены на средства вкладчиков, вне зависимости, от инструментов, которыми пользуются клиенты банков.
Кражу средств с накопительного счета можно предотвратить, соблюдая стандартные правила финансовой грамотности: никому не сообщать секретные данные для входа в мобильный и онлайн-банк, не переходить по сомнительным ссылкам, настороженно относиться к звонкам якобы от сотрудников банка и не производить действий, которые они требуют, в случае сомнений — перезвонить в банк самостоятельно по официальному номеру банковского учреждения горячей линии.
Как узнать, какой перед тобой счет?
Депозитный, сберегательный и текущий счета обладают рядом простых отличий, благодаря которым отличить один от другого нетрудно:
- Длительность договора. На текущий дебет всегда оформляется бессрочный договор, на депозитный — срочный договор, то есть ограниченный сроком действия. Причина заключается в том, что для управления деньгами, вложенными клиентами в депозиты, нужно точно знать длительность их инвестирования. Поэтому даже депозитные договоры с автоматическим продлением, и те действуют не более семи лет без обновления;
- Размер вознаграждения и стоимость годового обслуживания. При открытии текущего дебета пользователь в лучшем случае не получает вознаграждение, в худшем — должен ежегодно платить банку за пользование сервисом. При пользовании депозитом ситуация полностью меняется, и теперь уже банк платит клиенту за предоставленные возможности;
- Степень свободы банка. Так, в рамках открытого текущего дебета банк может лишь обслуживать поступление или перевод денежных средств. В рамках открытого вклада банк наделен куда более полным перечнем полномочий, вплоть до управления деньгами в одностороннем порядке (если это не нарушает условий подписанного депозитного договора).
Основное отличие депозитного счета от текущего
Сравнительный анализ положений статей 834 и 845 ГК РФ показывает, что принципиальное различие между договором о вкладе и счете заключается в цели оформления. Счет в банке оформляется для проведения расчетных операций и возможности оперативного внесения и снятия денежных средств. Депозит же оформляется для накопления средств и получения прибыли, которой являются проценты, начисляемые на хранимые средства. В силу условий договора депозита в некоторых случаях деньги можно снять исключительно по прошествии определенного временного периода.
Однако цель открытия депозитов и счетов — это не единственное различие между ними. Можно выделить и другие критерий, по которым депозит и вклад значительно отличаются друг от друга.
Текущий счёт используется для эффективной работы с денежными средствами. А именно для получения заработной платы, различных социальных выплат (пособий детям, по безработице, пенсий). Распоряжаться деньгами можно когда-угодно без целевого обоснования:
- обналичивать средства в банкоматах;
- оплачивать какие-либо товары и услуги в интернете и в точках продажи;
- пополнять баланс карты;
- совершать денежные переводы и т.д.
Открыть его, как и депозитный, можно в рублях и в иностранной валюте. Для удобства использования средств к текущему счёту подвязывается банковская карточка, а также подключается мобильный банкинг. Получение дохода по текущему счету, в отличие от депозитного, не предусмотрено. И это основная разница между ними.
Депозитный счёт отличается от текущего тем, что предоставляет возможность хранить свои денежные средства в банке и при этом получать дополнительный доход. Это хороший вариант для тех клиентов, которые хотят использовать деньги через какое-то время. Они могут получать пассивный доход с минимальным риском. Но он не подходит для совершения переводов, оплаты товаров или услуг.
Ключевые элементы депозита:
- процентная ставка;
- страхование (выплачивается в случае ухода банка с рынка);
- возможность вносить дополнительные средства;
- срок, на который открывается депозит.
Многие современные аспекты работы финансовых институтов регулируются принимаемыми Государственной Думой и отдельными органами исполнительной власти документов. Среди последних наибольшую роль играет Центральный банк Российской Федерации, который определяет особенности работы всех коммерческих структур. Устанавливая размер ставки финансирования, и принимая целый ряд других решений, они оказывают влияние на проценты, под которые осуществляется привлечение средств, а также интенсивность кредитования. Рассмотрим небольшой пример. Если в нашей ситуации понизить ставку рефинансирования, то оживёт кредитный сектор и активность текущих счетов. Если её поднять, то больше людей будет воспринимать депозиты как привлекательный инструмент сохранения средств и воспользуется их услугами.
Условия сберегательный вкладов в банках
Сберегательные вклады есть для физических лиц и компаний. Они могут отличаться целевым назначением и условиями.
Открыть легко на сумму от 50 тыс. рублей на срок до 732 дней. Не пролонгируется, нельзя вклад пополнять, снимать частично деньги или получать проценты.
Открывается на срок от 182 до 367 дней на сумму от 150 тыс. рублей. Выплата процентов происходит в конце срока, можно получить деньги на карту.
На сумму от 50 тыс. рублей можно открыть депозитный счет на срок от 91 до 731 дня. Есть программа с капитализацией и без капитализации. Допускается частичное снятие, пролонгация, открытие онлайн и ежемесячная выплата процентов.
На сумму от 100 тыс. рублей можно получить от 91 до 1 100 дней. Допускается открытие онлайн, выплата процентов ежемесячно.
Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.
Все депозиты делятся на две большие группы:
- До востребования. Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае. Депозит не несёт в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надёжном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год. Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные;
- Срочные. Сумма депозита вносится на определённый период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме. Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.
В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:
- Краткосрочные. Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;
- Среднесрочные. Срок варьируется от года до трёх. Для банка это самый надёжный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;
- Долгосрочные. Период хранения средств – свыше трёх лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь всё зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идёт о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла. А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет своё пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.
Достаточно часто экспертам ресурса Выберу.ру задаются вопросы о том, в чем разница между счетом и вкладом. Несмотря на схожесть этих двух понятий, они существенно отличаются с точки зрения закона и банковского обслуживания.
Вклад или депозит представляет собой сумму денег, помещенных лицом в банк на строго определенный или неопределенный срок. Финансовое учреждение использует доступные средства для проведения различных операций. За это вкладчику начисляются определенные проценты, оговоренные в договоре. Депозит по своей сути является долгом кредитного учреждения перед клиентом и подлежит возврату.
Поэтому деньги на счету это вклад, если по ним начисляются проценты и банк обязан их передать клиенту в определенных договором ситуациях.
Договор банковского вклада обязательно содержит информацию о сроках его действия, вносимой сумме и процентной ставке. Также в нем указываются условия выплаты начисляемого дохода, порядок досрочного закрытия и возможность пролонгации, в том числе автоматической.
Депозитный или текущий счет — как узнать?
Определить принадлежность банковского счета можно по договору. Если документов нет под рукой, то информацию удастся узнать только в банке, где открыт счет.
Если вы получили частную корреспонденцию или письмо о смене банковских реквизитов организации и в тексте сообщения указано, что новый счет – т/с 000 00 0000…, то это текущий счет. Практически во всех случаях расчеты между предпринимателями (организациями, ИП и т.д.) и гражданами осуществляются только через текущие счета. Поэтому, если вам прислали требование к оплате с номером счета, значит, это текущий счет.
Если вам нужно узнать сведения о банковском счете для вступления в наследство, то необходимо обратиться к нотариусу, который ведет наследственное дело, и тот будет обязан сделать запросы в банки для выявления всей массы имущества для оформления наследства.
Совет: не путайте номера банковских счетов, номера карточек и электронных кошельков. Все перечисленные номера не тождественны друг другу, по-разному идентифицируются и администрируются.
Что такое депозитарный счет
Открытие депозитного довольно популярная процедура. Преимуществами данного вида услуги пользуются инвесторы, финансисты, люди, пытающиеся уберечь сбережения от пожирания инфляцией и другие. Причин и плюсов держать тут деньги предостаточно.
Итак, он представляет что-то вроде копилки. Храня там деньги человек получает процент от банка. Предоставлять подобную услугу банковским и любым другим кредитным организациям выгодно. Пользуясь ресурсами клиентов, кредитная организация увеличивает оборот денежных средств в системе, что позволяет ей обрабатывать большее число операций, получая дивиденды.
Конечно, подобная услуга выгодна кредитному учреждению и непосредственно клиенту. Открывая депозитный, финансовое учреждение гарантирует вкладчику определенный процент за то, что клиент хранит свои сбережения и позволяет ими пользоваться.
Преимущества и недостатки сберегательных счетов
Некоторые из преимуществ сберегательных счетов включают в себя:
- Сохранность: Деньги на сберегательном счете в банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, застрахованном NCUSIF, защищены до 250,000 XNUMX долларов США на каждого владельца счета, что гарантирует безопасность ваших сбережений.
- Рост: Сберегательные счета обычно приносят проценты, что означает, что вы будете получать проценты на деньги, которые вы вносите на счет.
- Ликвидность: Хотя сберегательные счета позволяют вам хранить деньги отдельно от ваших обычных банковских потребностей, они также позволяют вам делать до шести снятий или переводов за цикл выписки.
- организация: Хранение ваших сбережений отдельно от денег на расходы позволяет легко отслеживать ваш прогресс, избегать перерасхода и лучше понимать все свои финансы.
Сберегательные счета имеют следующие недостатки:
- Более высокие урожаи доступны в других местах: Самый большой недостаток заключается в том, что процентные ставки по сберегательным счетам могут быть ниже, чем по другим финансовым продуктам, однако другие инвестиции могут быть более рискованными.
- Ограничения доступности: Большинство финансовых учреждений ограничивают количество снятий или переводов со сберегательного счета до шести за каждый отчетный период.
- Потеря покупательной способности с течением времени: если доходность вашего сберегательного счета меньше уровня инфляции, со временем вы потеряете покупательную способность.
Можно ли потерять деньги на сберегательном счете?
Вы никогда не потеряете свои сбережения — до страхового лимита FDIC в размере 250,000 XNUMX долларов США на каждого владельца счета в банках, застрахованных FDIC.
Однако из-за инфляции деньги на ваших сберегательных счетах могут со временем потерять покупательную способность. Например, если кто-то получает 0.2% годовых на свой сберегательный счет, а инфляция составляет 7% в год, он потеряет 6.8% своей покупательной способности за год. Более высокие нормы сбережений могут помочь вам не отставать от инфляции.
Определите соответствующий уровень наличности, чтобы держать в вашем сберегательном счете. У вас всегда должно быть достаточно средств, чтобы справиться с любой чрезвычайной ситуацией. Тем не менее, вы не хотите переусердствовать и упустить возможность увеличить свои инвестиции с течением времени.
Сколько вы должны держать на своем сберегательном счете?
Сумма, которую вы храните на своем сберегательном счете, будет определяться вашими сберегательными целями или тем, как вы собираетесь использовать средства. Если вы создали сберегательный счет для получения избыточных средств с вашего расчетного счета, ваш баланс, вероятно, будет часто колебаться. Напротив, если вы работаете над целью сбережений, ваш баланс, скорее всего, сначала будет низким и со временем будет постепенно расти.
Если вы создали свой сберегательный счет в качестве резервного фонда, финансовые консультанты обычно рекомендуют откладывать достаточно, чтобы покрыть расходы на проживание в течение трех-шести месяцев, предоставляя вам финансовую подушку на случай, если вы потеряете работу, вам понадобится неотложная медицинская помощь, или столкнуться с другим событием, отнимающим деньги. Тем не менее, некоторые аналитики советуют хранить только часть своего экстренного фонда на обычном сберегательном счете, а остальную часть переводить на более доходный счет или актив.
В любом случае имейте в виду, что депозиты в банках застрахованы FDIC, тогда как депозиты в кредитных союзах застрахованы NCUA. Если учреждение потерпит неудачу, обе эти гарантии гарантируют каждому владельцу счета до 250,000 250,000 долларов депозитных остатков. Это более чем покрывает то, что большинство клиентов имеют на депозите. Если у вас есть более XNUMX XNUMX долларов на банковских счетах, вам следует распределить свои деньги между несколькими владельцами счетов или учреждениями.
Вклад на предъявителя и его особенности
Банковский вклад на предъявителя: что это? Депозит подобного плана может быть открыт в пользу третьих лиц. По факту пользоваться деньгами и управлять счетом можно только при наличии соответствующего распорядительного документа. Чтобы больше разобраться, что значит вклад на предъявителя, стоит прочитать информацию статей 843 и 844 Гражданского кодекса РФ.
Открыть вклад на предъявителя имеет смысл, если:
- вы хотите сохранить денежные средства;
- планируете передать право на пользование деньгами третьему лицу;
- хотите, чтобы ваши родственники избежали бюрократической волокиты при наследовании вкладов в случае вашей смерти;
- собираетесь рассчитаться по долгу, передав ценные бумаги кредитору и пр.