С чего начинается и что включает обращение взыскания на имущество должника?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «С чего начинается и что включает обращение взыскания на имущество должника?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Обратить взыскание на залоговое имущество, кредитор может и без суда — если между сторонами было заключен договор, в котором прямо указывается о внесудебном режиме обращения взыскания. При этом, даже если договор уже заключен и оговорки о внесудебном порядке обращения взыскания на залоговое имущество нет, стороны вправе инициировать подписание дополнительного соглашения к такому договору. Этим соглашением и будет устанавливаться внесудебный порядок.

Как правило, залог требуется при взятии на себя достаточно крупных обязательств, так как он является имущественной ценностью и гарантирует погашение этих обязательств. Обычно стоимость закладываемого имущества составляет не менее 70% от суммы кредитного договора. Если такое имущество есть, и заемщик берет кредит под залог имущества — это доказывает банку платежеспособность физ. лица и повышает шансы потенциального заемщика на получение кредита.

При залоге в его классическом понимании одним из важных условий является обеспечение сохранности заложенного имущества. В случае, если залогодатель своими действиями или бездействием создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, то залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательств.

Например, такая ответственность наступает за порчу предмета залога. Если требование о досрочном исполнении обязательства в пользу залогодержателя не исполняется в установленный срок — залогодержатель имеет право на обращение взыскания на залог.

Обращение взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов – процесс длительный. Необходимо сначала обратиться в суд, а потом возбудить исполнительное производство, в рамках которого и так перегруженный работой пристав должен будет организовать торги. Не исключено, что они будут проведены с нарушением, и должник будет оспаривать действия пристава, оценку начальной стоимости предмета залога, да и вообще вставлять палки в колеса везде, где только можно.

Даже если процесс пойдет гладко, он все равно займет определенное время, и «живые» деньги кредитор увидит не сразу. А еще нельзя забывать об инфляции и ослаблении национальной валюты, которые негативно отражаются на покупательской способности денег. Все эти причины – хороший повод подумать над поиском лучшего варианта решения проблемы.

Внесудебный порядок обращения взыскания

Судебное разбирательство по поводу взыскания долгов — длительная и затратная процедура, как правило, длящаяся несколько месяцев. В то же время, обращение взыскания по исполнительной надписи нотариуса позволяет залогодержателю уже через неделю подать документы в службу судебных приставов. Кредитор может обратиться в нотариальную контору за совершением надписи в том случае, если договором или соглашением предусмотрена возможность инициировать процедуру взыскания через нотариуса, что следует:

• из условий договора залога, в том числе ипотеки (ст. 339, 349 ГК РФ, ст. 56 закона об ипотеке);

• из положений договора, которые обусловили возникновение ипотеки (например, купля-продажа с рассрочкой платежа);

• из условий закладной, если именно обеспечивает права залогодержателя;

• из отдельно заключенного соглашения (в договоре не предусмотрен, а залог возник в силу закона).

При этом договор, соглашение, закладная должны быть удостоверены в нотариальном порядке (п. 6, ст. 349 ГК РФ). Порядок обращения взыскания на заложенное имущество установлен ст. 94 закона о нотариате и ст.78 закона об исполнительном производстве. В них должны присутствовать положения о способе реализации заложенного имущества и порядке определения начальной продажной цены.

Процедура возможна только в судебном порядке, когда:

1. в залоге находится единственное жилое помещение, где проживает залогодатель и его семья;

2. имущество заложено два или более раза и договоры содержат неодинаковые условия обращения взыскания;

3. залогодатель признан безвестно отсутствующим;

4. предмет залога представляет собой художественную или иную общественную ценность.

В случаях, когда имуществом были неоднократно обеспечены обязательства у разных кредиторов, залогодержатель, имеющий право обратить на него взыскание через исполнительную надпись нотариуса, может сделать это, если достигнет соглашения с другими кредиторами.

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Решить проблему без суда возможно, если условия об этом были включены:

• В договор залога;
• В договор купли-продажи с условием отсрочки платежа;
• В закладную;
• Были сформулированы в соглашении.

Изъять залоговое имущества без суда нельзя, если:

• Единственное жилое помещение, собственник – гражданин;
• Залог – исторически, художественно, культурно ценные предметы;
• Если законно установлено безвестное отсутствие залогодателя – физ. лица;
• Если залог – предмет предшествующего или последующего залога, при которых применяются разные способы реализации;
• Если залог является гарантией для нескольких обязательств.

Внесудебный порядок решения осуществляется в несколько этапов:

• Должнику напоминают о непогашенных обязательствах;
• Должнику направляют письменное уведомление о начале процесса перехода взимания залога;
• Должник передает залогодержателю предмет залога по акту приема-передачи;
• Залогодержатель информирует должника о месте и времени проведения торгов по реализации залога;
• После проведения торгов, если после оплаты долга остается какая-то сумма, она передается должнику;
• Если торги не состоялись, залогодержатель может оставить имущество себе с зачетом стоимости покупки;
• Если залогодержатель отказывается от выкупа, повторные торги проводятся через месяц;
• Если вторые торги тоже не состоялись, залогодержатель в течение месяца может приобрести предмет залога, в этом случае, имущественная стоимость будет на 25% меньше, чем на первых торгах;
• Если залогодержатель откажется вновь от приобретения имущества, то это будет означать прекращения залога.

Как происходит оценка заложенного имущества должника?

Порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге, подразумевает три этапа оценки стоимости залогового имущества, которые начинаются еще с момента подписания кредитного договора:

1. Определение среднерыночной стоимости имущества (движимого или недвижимого) при подписании договор кредитования.
2. Определение залоговой стоимости имущества должника (оценка производится по внутренним банковским инструкциям, так как на законодательном уровне методика расчета залоговой стоимости не предусмотрена).
3. Определение цены, которую можно получить после реализации имущества должника на торгах. В данном случае при определении залоговой стоимости имущества будет учитываться еще и уровень инфляции и динамика цен.

В каждом конкретном случае, вне зависимости от типа имущества, находящегося в залоге, держатель кредита прибегает к помощи либо сторонних оценщиков, либо собственных специалистов.

Обращение взыскания на заложенное имущество по договору кредита

Большинство граждан сталкивались с проблемой кредитования под залог имущества. Довольно распространенным в данном случае является залог недвижимости или автомобиля. Давайте более подробно рассмотрим все действия со стороны банка.

Итак, кредитная организация вправе обратить взыскание на заложенное имущество, если заемщик или поручители не вносят ежемесячные платежи более 3 раз в течение 12 месяцев, несмотря на то что сумма просрочки может быть незначительна.

Банк может выбрать внесудебный порядок решения вопроса или обратиться в суд за обращением взыскания на заложенное имущество.

Итак, если в кредитном договоре имеет место быть условие о том, что стороны урегулируют все возникшие разногласия путем переговоров без обращения в суд, то банк этим воспользуется. Обращаем ваше внимание, что законодатель установил ограничение: если в залоге находится недвижимость, которая принадлежит должнику на праве собственности и она является единственным его жильем, решать вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество можно только в судебном порядке. Но если стороны подписали после образования просрочки соглашение о том, что все споры урегулируются во внесудебном порядке, то это их право.

Другой комментарий к Ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Для обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке кредитор должен подать иск в суд общей юрисдикции или в арбитражный суд в соответствии с правилами о подведомственности и подсудности, установленными процессуальным законодательством. Споры с участием граждан рассматриваются судами общей юрисдикции (п. 1 ст. 22 ГПК), а арбитражные суды разрешают экономические споры и рассматривают иные дела с участием организаций, являющихся юридическими лицами, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и имеющих статус индивидуального предпринимателя, приобретенный в установленном законом порядке (ст. 27 АПК). При наличии в договоре о залоге так называемой третейской оговорки или иного соглашения сторон по этому поводу дело может быть передано в постоянно действующий третейский суд или в специально образуемый для рассмотрения конкретного спора арбитраж (ad hoc).

2. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества только по решению суда. Обращение взыскания на такое имущество без судебного решения возможно лишь при заключении залогодателем и залогодержателем специального соглашения, которое должно удовлетворять двум условиям: быть удостоверено нотариально и заключаться сторонами после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

Это значит, что в случае получения кредита, обеспеченного залогом недвижимости, кредитор (залогодержатель) и залогодатель уже после факта невозврата кредита или процентов по нему могут заключить и нотариально удостоверить соглашение об удовлетворении претензий залогодержателя на заложенное имущество. В случае же отказа залогодателя по какой-либо причине от заключения такого соглашения залогодержатель для удовлетворения своих претензий должен обратиться в суд.

Обращение взыскания на движимое имущество, которое в качестве предмета залога передано залогодержателю, возможно без обращения в суд, если стороны заключили специальное соглашение о бесспорном порядке обращения взыскания на заложенное движимое имущество. При этом в законе ничего не говорится о том, когда такое соглашение должно быть заключено — после или до возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество. Из этого следует, что заключение подобного соглашения возможно как до, так и после возникновения указанных оснований. Нотариального удостоверения данного соглашения не требуется.

В случаях, когда заложенное движимое имущество остается у залогодателя, требования залогодержателя удовлетворяются в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок. При этом, как отмечено в п. 46 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8, действующее законодательство не предусматривает возможность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Всякие соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства.

3. В п. 3 комментируемой статьи перечислены случаи, когда обращение взыскания возможно только по решению суда.

Вопрос о том, является ли предметом залога недвижимое имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность, решается на федеральном уровне или на уровне соответствующей администрации путем наделения объекта статусом памятника истории и культуры.

Предшествующий залогодержатель, узнав о том, что на имущество наложен арест не предпринимает никаких действий

Из пункта 6 статьи 342.1 вытекает, что последующий залогодержатель (взыскатель в нашем случае) вправе обратить взыскания на заложенное имущество.

Права предшествующего залогодержателя защищены правом потребовать одновременно досрочного исполнения, обеспеченного залогом обязательства и обращения взыскания на это имущество.

Автор полагает, что на практике это будет наиболее распространенный сценарий событий – предшествующий залогодержатель все же потребует досрочного исполнения обязательства и обратит взыскание на предмет залога.

Если же залогодержатель по предшествующему договору залога не воспользовался данным правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю с обременением предшествующим залогом.

Здесь, судом при вынесении судебного решения об обращении взыскания на предмет залога по иску взыскателя, обременение в виде предшествующего залога в обязательном порядке должно быть учтено при определении начальной цены продажи предмета залога.

Если же и в этом случае предшествующему залогодержателю неинтересен такой ход событий, то его права защищаются тем же пунктом 6 статьи 342.1 — имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю с обременением предшествующего залога.

То есть имущество продается с обременением предшествующего залогодержателя, и покупатель встает на место залогодателя.

В целях недопустимости ущемления прав всех предшествующих залогодержателей взыскатель обязан уведомить об этом в письменной форме всех других известных ему залогодержателей этого же имущества (пункт 7 статьи 342.1).

Пункт 10 статьи 342.1 стимулирует взыскателя в пользу которого наложен арест, зарегистрировать свой «судебный залог» в реестре регистрации залогов, который ведут нотариусы.

В противном случае, требования залогодержателя, обеспеченные залогом, запись об учете, которого совершена ранее, будут удовлетворены преимущественно перед требованиями взыскателя.

То есть вполне возможна ситуация, что несмотря на то, что арест был наложен ранее, чем залог, зарегистрированный в реестре залогов, более поздний зарегистрированный залогодержатель будет иметь преимущество перед нашим взыскателем.

Сложности при обращении взыскания на залог

Обращение взыскания заложенного имущества предусматривает от кредитора активных действий по описи имущества, в случае препятствующих действий со стороны владельца — обращение к судебным приставам для принудительного изъятия предметов залога, ареста такого имущества. Кроме этого к сложностям можно отнести:

• само проведение судебной процедуры, так должник имеет достаточное количество предусмотренных процессуальных прав для того чтобы затянуть рассмотрение дела или отложить обращение взыскания на год;
• спор в оценки заложенного имущества также может быть отдельным поводом для рассмотрения дела судом;
• для реализации процедуры торгов требуется соблюдение определённых условий, что далеко не всегда соблюдается и в этом случае торги признаются несостоявшимися;
• на заложенное имущество могут претендовать другие кредиторы.

РЕАЛИЗАЦИЯ НА ТОРГАХ ДВИЖИМЫХ ВЕЩЕЙ

Часть 3 ст. 78 Закона об исполнительном производстве предусматривает, что заложенное имущество, взыскание на которое обращено для удовлетворения требований залогодержателя, реализуется в порядке, установленном для реализации заложенного имущества.

Порядок реализации предмета залога на публичных торгах в ГК РФ регулируется самым общим образом. Статья 350 содержит лишь указание на механизм определения начальной цены имущества, выставляемого на торги, и определения этой цены при признании торгов несостоявшимися. Самые общие требования к порядку заключения договора на торгах содержатся и в ст. 447 — 448 ГК РФ. Следует также учитывать, что в силу п. 6 ст. 447 ГК РФ правила, предусмотренные ст. 448 и 449 ГК РФ, применяются к публичным торгам, проводимым в порядке исполнения решения суда, если иное не предусмотрено процессуальным законодательством. Определяя те положения, которые подлежат применению при продаже заложенного движимого имущества с публичных торгов, следует исходить из того, что приоритет имеют положения ГК, регулирующие отношения по договору о залоге. Нормы ГК РФ о заключении договора на торгах применяются в части, не урегулированной Законом об исполнительном производстве.

Проблемы, возникающие при обращении взыскания на заложенное имущество

При проведении интересующей нас процедуры могут возникать различные сложности, подлежащие в некоторых случаях предварительному предупреждению возникновения.

Таблица 2. Трудности при обращении взыскания

Возникающая сложность	Описание проблемы
Использование разных показателей при проведении оценки стоимости имущества	Перед тем, как заложенное имущество будет продано, проводится его оценка. К сожалению, в данном случае может возникать такая трудность, как использование различных показателей для ее определения разными специалистами, так как единого метода вычисления данной суммы не существует.
Возмещение стоимости торгов	Стоимость работы лица, отвечающего за организацию и проведение торгов, составляет 3% от вырученной за продажу имущества суммы. Получается, если денег едва хватило на покрытие долга, то банку придется оплачивать работу обозначенного лица из своего кармана.
Отмена продажи имущества и последующее начисление штрафов и прочих санкций на должника	Если у лица, задолжавшего банку денег, имеются уважительные причины для невыплаты долга, банк может отсрочить изъятие заложенного имущества на год. Тем не менее, долг гражданина в течение этого года продолжит расти, и будет облагаться также: штрафами; процентами; неустойками. Данное негуманное решение проблемы в большинстве случаев только усугубит и без того тяжкое положение должника.
Несостоявшиеся торги из-за просрочки уведомления	Выше мы уже упоминали, что при принятии решения о выставлении взысканного имущества на торги, необходимо уведомлять об этом бывшего его владельца. При условии, что вы не уложитесь с отправкой уведомления в 10 дней, торг считается несостоявшимся.

Сложности при обращении взыскания на залог

Обращение взыскания заложенного имущества предусматривает от кредитора активных действий по описи имущества, в случае препятствующих действий со стороны владельца — обращение к судебным приставам для принудительного изъятия предметов залога, ареста такого имущества. Кроме этого к сложностям можно отнести:

• само проведение судебной процедуры, так должник имеет достаточное количество предусмотренных процессуальных прав для того чтобы затянуть рассмотрение дела или отложить обращение взыскания на год;
• спор в оценки заложенного имущества также может быть отдельным поводом для рассмотрения дела судом;
• для реализации процедуры торгов требуется соблюдение определённых условий, что далеко не всегда соблюдается и в этом случае торги признаются несостоявшимися;
• на заложенное имущество могут претендовать другие кредиторы.

Главные нюансы проведения истребования залогового имущества без участия судебной инстанции

В Федеральном законе, а именно в статье номер 55 Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)», прописаны особые условия, с помощью которых можно реализовать залоговые предметы и вещи без обращения в органы защиты прав и интересов.

Такая статья указывает существенные условия договора между всеми участниками процесса в досудебном порядке решения спора:

• Указать название предмета недвижимого залога по ипотечному кредитованию.
• Первоначальная стоимость недвижимости или метод для определения её окончательной цены.
• Размер денежных средств, которые должны быть переданы залогодержателю по договору ипотеки.
• Способ реализации недвижимости или условия её покупки залогодержателем.
• Возможное наличие обременений у этой недвижимости. Кроме этого, наличие прав на это имущество у других лиц.

Особенности обращения взыскания на денежные средства

Согласно общему правилу, имеющему императивный характер, взыскание обращается в первую очередь на денежные средства должника и только впоследствии на иное имущество (ст. 69 ФЗИП). Данное положение отвечает интересам как взыскателя (средства как объект взыскания могут быть переданы без дополнительных процедур, связанных с необходимостью оценки и реализации имущества), так и должника (изъятие денежных средств, как правило, менее «болезненно», чем изъятие иного имущества).

Особенности обращения взыскания на денежные средства обусловлены следующими факторами: 1) наличной и безналичной формой средств; 2) средства находятся в рублях или иностранной валюте. При этом взыскание на средства в иностранной валюте обращается, если недостаточно денежных средств в рублях.

Особенности обращения взыскания на ценные бумаги

Говоря об обращении взыскания на ценные бумаги, необходимо прежде всего определиться с объектом гражданских прав, на который предполагается обращение взыскания, — ценными бумагами.

Существует несколько классификаций ценных бумаг, одна из наиболее распространенных — деление ценных бумаг на документарные и бездокументарные.

Согласно ст. 142 ГК ценными бумагами являются документы, соответствующие установленным законом требованиям и удостоверяющие обязательственные и иные права, осуществление или передача которых возможны только при предъявлении таких документов (документарные ценные бумаги).

Ценными бумагами признаются также обязательственные и иные права, которые закреплены в решении о выпуске или ином акте лица, выпустившего ценные бумаги в соответствии с требованиями закона, и осуществление и передача которых возможны только с соблюдением правил учета этих прав в соответствии со ст. 149 ГК (бездокументарные ценные бумаги).

Ценными бумагами являются акция, вексель, закладная, инвестиционный пай паевого инвестиционного фонда, коносамент, облигация, чек и иные ценные бумаги, названные в таком качестве в законе или признанные таковыми в установленном законом порядке.

Статья 143 ГК закрепляет, что документарные ценные бумаги могут быть предъявительскими (ценными бумагами на предъявителя), ордерными и именными.

Предъявительской является документарная ценная бумага, по которой лицом, уполномоченным требовать исполнения по ней, признается ее владелец.

Ордерной является документарная ценная бумага, по которой лицом, уполномоченным требовать исполнения по ней, признается ее владелец, если ценная бумага выдана на его имя или перешла к нему от первоначального владельца по непрерывному ряду индоссаментов.

Похожие записи:

• Чем отличается доставление от административного задержания?
• Как уволиться в отпуске и не быть уволенным по статье
• 01.12.2022 Выплаты матерям одиночкам 2023 года — последние новости