Истории о кредитах
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Истории о кредитах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как правило, банкиры соглашаются на такую схему, если стоимость нового имущества значительно выше, чем заложенного транспортного средства, это гарантирует, что заемщик будет им дорожить и платить по графику. Поэтому первоначальные условия первичного кредитного договора обычно не меняются, хотя документы на кредит будут переоформлен либо в них внесут дополнения.
Что будет, если продать кредитную машину?
Очень часто клиент все же осуществляет продажу, не зная, что будет, если продать кредитную машину в обход договоренностей с кредитным учреждением. В данной ситуации, когда банк узнает о произведенной сделке, он может применить наказание за продажу кредитного авто и потребовать полного погашения кредита.
Но некоторые автовладельцы думают: можно ли продать кредитную машину и погасить кредит? Очень удобная ситуация, особенно, если кредитных платежей осталось совсем не много. Но при снятии с учета автомобиля при продаже и регистрации его на нового собственника потребуется ПТС, а его для этих целей банк не выдаст. Более того, сама сделка под сомнением т.к. изменения процедуры оформления сделок с автомобилем привело к единой базе залоговых автомобилей – продажа которых недопустима без согласия банка.
Вариантом, как продать кредитную машину, если ПТС в банке – это предоставить в залог банку другое имущество. Это может быть другое транспортное средство аналогичной стоимости, дача, гараж или другое имущество, сопоставимое по стоимости. Договор займа переоформляется с указанием нового объекта залога и ПТС выдается заемщику на руки.
Как продать кредитный автомобиль и соблюсти закон?
Российское законодательство позволяет продавать автомобили, находящиеся в залоге, получив согласие текущего держателя (плательщика кредита), если иное не предусмотрено договором с банком. Как правило, финансовые организации позволяют проводить сделки купли-продажи, однако залоговое обременение сохраняется независимо от собственника. Например, клиент А оформил автокредит в банке ВТБ, на протяжении года выплачивал кредит, затем продал залоговый автомобиль гражданину В с согласия финансового учреждения. Вырученную от продажи сумму гражданин А потратил на ремонт квартиры и просрочил выплату кредита, поэтому банк изымает (обращает взыскание) автомобиль у гражданина В. Во избежание таких ситуаций продавцы залоговых автомобилей используют следующие способы оформления сделок.
Возможна ли продажа по доверенности?
Часто встречающаяся практика реализации автомобилей, купленных в кредит – передача по генеральной доверенности. Это вариант подразумевает, что покупатель осведомлен о наличии дополнительных обязательств. Схема продажи выглядит следующим образом:
- Между продавцом и покупателем оформляется генеральная доверенность на право управления ТС. Фактическим владельцем машины остается заемщик;
- Продавец получает денежные средства за авто и вносит их в банк для погашения долга. Снимает обременение с автомобиля;
- Между покупателем и продавцом заключается договор купли-продажи, а генеральная доверенность аннулируется. Новый владелец оформляет ТС на свое имя.
У этого метода есть один существенный недостаток – покупатели крайне неохотно соглашаются на покупку по доверенности, ссылаясь на дополнительные риски. Вариант подходит для заключения сделки между родственниками или близкими друзьями.
Можно ли продать залоговый автомобиль
На законодательном уровне продажа транспортных средств с обременением, в частности, в залоге, не запрещается. Но следует понимать, что здесь потребуется соблюсти некоторые условия, иначе сделка может быть признана недействительной, а действия продавца обозначены как мошенничество. Последнее уголовно наказуемо.
Важно помнить о следующих моментах:
- Владелец залогового авто обязан получить разрешение на его реализацию от залогодержателя. Параграф 346 ГК РФ прямо указывает на этот факт в пункте 2. Это означает, что продать залоговый автомобиль без согласия банка не получится.
- Продавец обязан уведомить покупателя о том, что на ТС имеются обременения, потому как в этом случае таковые переходят к новому владельцу вместе с приобретением (статья 353 ГК).
Покупка автомобиля, заложенного в банке: как все сделать правильно?
Покупка автомобиля — дело серьезное и затратное. Чтобы не попасть впросак, столкнувшись с мошенничеством или из-за незнания юридических тонкостей, достаточно следовать лишь нескольким несложным правилам, которыми, как ни удивительно, многие пренебрегают. Давайте рассмотрим стандартную ситуацию: вы наконец-то решились на покупку машины своей мечты. Но денег на новое авто не хватает, или вы считаете, что это нерентабельно. Так или иначе, вы решаете приобрести автомобиль с рук. Вы находите объявление о продаже желаемого автомобиля, встречаетесь с владельцем, и состояние машины вас полностью устраивает. Но авто находится в залоге у банка. Можно ли купить такую машину? Чем грозит такое приобретение? И как защитить себя от непредвиденных неприятностей?
Если машина находится в залоге у банка, это вовсе не значит, что ее нельзя купить или продать. Схемы сделок с залоговыми автомобилями существуют довольно длительный срок, и граждане ими успешно пользуются. Главное, что нужно понимать, соглашаясь на сделку с заложенным авто, что оно находится на банковском кредитном балансе. То есть продавец машины, если он полностью не погашает кредит при сделке, посредством этой же сделки передает свои обязательства перед банком покупателю, если банк дает свое согласие на такую операцию.
Если вы согласны на сделку, то лучше провести ее в отделении банка, в залоге у которого находится машина. В первом варианте продавец должен поставить банк в известность о том, что он собирается досрочно погасить свой кредит на автомобиль. Чтобы выкуп автомобиля был оформлен по всем правилам, желательно пригласить на сделку нотариуса. Владелец залогового авто согласует с кредитной организацией (банком) и нотариусом все вопросы, касающиеся документального оформления сделки.
Что говорится в договоре залога о переоформлении и ПТС
Сегодня практически все автокредиты оформляются под залог. И в данном случае в качестве залогового имущества выступает сам автомобиль. Таким образом кредитор, под которым чаще всего подразумевается кредитно-банковское учреждение, страхует себя от довольно распространенной практики, когда заемщик больше не может платить по счетам, вне зависимости от того, признает ли он себя несостоятельным.
В результате таких действий покупатель лишается возможности свободно переоформлять транспорт на других, получая на руки техпаспорт только после закрытия кредита.
В то же время правила могут меняться в зависимости от условий залогового договора, который подписывается во время передачи ПТС кредитору.Документ регламентирует правила эксплуатации автомобиля до момента выполнения заемщиком своих кредитных обязательств.
И чаще всего, в рамках договора заемщик имеет только одно право – эксплуатировать автомобиль в собственных нуждах, не передавая его третьим лицам и уж тем болеем не совершая никаких сделок, будь то перепродажа, переоформление, дарственная и пр.
Стоит отметить, что такая практика не только страхует кредитора, позволяя изымать транспортное средство в случае невыполнения заемщиком собственных обязательств, но и стимулирует последнего на своевременную уплату по счетам. Что касается самого изъятия, то оно становится возможным по итогам судебного разбирательства, основанием для которого являются длительные просрочки по платежам.
Далее начинаются торги, на которые выставляется конфискованный автомобиль. К слову, если заемщик понимает, что больше не может платить по кредиту, то он может сам попросить кредитора выставить авто на торги, не дожидаясь судебных разбирательств и штрафных санкций из-за длительных просрочек.
Еще один максимально минимизирующий дальнейшие расходы вариант, который позволит избавиться от кредитного авто в случае невозможности дальнейшей уплаты по кредиту, заключается в самостоятельном поиске покупателя. В этом случае заемщик обязуется обратиться к кредитору с таким предложением, поскольку продать авто без его согласия не получится.
Кроме того, договор залога предполагает обязательное страхование транспорта КАСКО, причем в варианте полного покрытия, гарантирующего если не 100-процентное возвращение средств, то максимально высокие выплаты. Стоимость у этой защиты немалая, однако таково условие автокредитования.
Доказывать свою добросовестность вам придется самостоятельно.
Ваша основная задача — убедить суд в том, что у вас не было возможности узнать, что машина в залоге у банка. Суд не признает за вами право собственности автоматически. Придется собирать доказательства, приводить свои доводы.
Проверять документы и реестры суд по своей инициативе тоже не может — вам придется заявлять об этом ходатайства. Но помните, что для суда никакие доказательства не могут иметь заранее установленной силы. Они оцениваются наравне с другими доказательствами по делу, в том числе и с теми, которые предоставляет банк.
Факт регистрации автомобиля в ГИБДД как подтверждение добросовестности приобретения суд не примет. У ГИБДД пока нет баз данных с информацией о залоговом имуществе, и обязанностей делать такие проверки у сотрудников полиции тоже нет.
Говорить в суде о том, что вы не знали о существовании реестра залогового имущества, тоже бесполезно. Незнание закона не освобождает вас от ответственности, а правила регистрации и учета залога движимого имущества предусмотрены именно законом.
Но в целом позиция Верховного суда такая: у приобретателя нет и не может быть обязанности предполагать возможную незаконность сделки. Это касается не только автотранспорта, но и другого имущества: квартир, земельных участков.
Продажа заложенной машины без ведома банка незаконна. Если заемщик намеревается продать авто, то ему необходимо поставить в известность банковскую организацию и согласовать способ продажи, что соответствует правилу пункта 2 статьи 346 Гражданского кодекса РФ. Продать кредитное авто можно самостоятельно или прибегнув к услугам банка.
Сложность самостоятельной продажи состоит в том, что для покупателя такая сделка рискованна, поэтому потребуется предоставить дополнительные гарантии последующего переоформления ПТС. В качестве такой гарантии может выступить соглашение о переоформлении, заверенное нотариально. Затем покупатель оплачивает установленную цену, из суммы которой заемщик погашает кредит. Атомобиль освобождается из-под залогового обременения, ПТС возвращается первоначальному покупателю, а тот передает его новому владельцу.
Также можно досрочно погасить кредит, получить ПТС на руки и самостоятельно продать автомобиль. Погасить долг можно путем рефинансирования, внутреннего или внешнего.
Организации, занимающиеся продажей
| Банк | Специфика |
| ВТБ 24 | Обслуживает физические и юридические лица. Залоговые автомобили реализуются прямыми продажами или оформлением кредита. Кредит сроком до 7 лет. Ставка – 20%. |
| Сбербанк | Возможность прямой покупки или оформление кредита с учетом первого взноса — 10% от стоимости. |
| Русфинанс Банк | Банк специализируется на выдаче потребительских кредитов населению. Приобретение авто прямой покупкой или оформление кредита – от 10,3%. |
Основные нюансы продажи кредитного авто
Вопрос о возможности продажи автомобиля возникает только в том случае, если был оформлен автокредит. Этот продукт относится к категории залоговых займов, ПТС на машину банк забирает себе на весь период погашения. Если вы взяли нецелевой потребительский кредит и купили на эти деньги автомобиль, его можно продать без разрешения банка.
Где можно выгодно взять кредит под залог ПТС и авто ⇒
При автокредите машина находится под залогом. Если требуется срочная продажа, учитывайте следующие нюансы:
- Продать залоговое авто можно законными способами, не нужно действовать за спиной банка. Реализация автомобиля в обход банка считается мошенничеством и влечет за собой судебные разбирательства.
- Кредитор всегда старается пойти навстречу заемщику, если тот не может совершать ежемесячные платежи в привычном режиме. Поэтому смело можно обсуждать эту проблему с сотрудниками банка, они подскажут наиболее оптимальный вариант.
Законные способы продажи машины, купленной к кредит:
- Получить разрешение кредитной организации.
- Переоформить предмет залога.
- Воспользоваться услугой рефинансирования.
- Продать через автосалон.
- Досрочно погасить долг
Как защитить покупателю заложенного автомобиля свои права в суде
Очень часто, о том, что приобретенное транспортное средство является предметом залога, новый владелец узнает уже при получении судебного извещения о рассмотрении дела об обращении взыскания на автомобиль по иску банка или другого кредитора прежнего владельца. Ситуация, конечно, не из приятных, но не стоит сразу отчаиваться.
Как защитить себя новому владельцу авто? И главный вопрос – как сохранить заложенный автомобиль за собой? Путь один – доказывать в суде свою добросовестность при приобретении автомобиля.
Только в случае установления добросовестности приобретателя суд вправе отказать в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенный автомобиль и прекратить залог.
Все правоотношения сторон в подобной ситуации регулируются Гражданским кодексом РФ, положения которого определяют условия, при которых лицо может быть признано добросовестным приобретателем. Давайте разберемся от чего это зависит.
Исход дела зависит от нескольких факторов. Если приобретатель ссылается на свою добросовестность, суд, в частности, выясняет следующие обстоятельства:
- Зарегистрирован ли залог автомобиля в системе нотариата в установленном законом порядке;
- До или после 01.07.2014 года произошло отчуждение автомобиля последнему владельцу;
- Своевременно ли залогодержатель принял меры для регистрации залога – до или после продажи автомобиля
- Вручен ли приобретателю при продаже подлинник ПТС, или же сделка прошла по его дубликату; имеются ли в договоре купли-продажи отметки о залоге; не была ли занижена стоимость автомобиля в договоре купли-продажи, и др.
Отзывы и мнения клиентов
Отзывы об организациях, занимающихся выкупом залоговых автомобилей, в целом положительные. На форумах пользователи пишут, что все необходимые процедуры проходят быстро.
Продать машину можно за полдня.
Конечно, у некоторых людей возникали определенные проблемы. Например, отдельные пользователи отмечают, что остались недовольны суммой, которую установил оценщик фирмы-покупателя для продажи авто. Но такие случаи единичны.
Есть и отзывы тех, кто столкнулся с мошенниками. Некоторым из пострадавших так и не удалось вернуть деньги. Впрочем, таких сообщений тоже очень мало.
Выкуп залогового транспорта – возможность продать авто, на которое взят кредит и которое чем-либо не устроило владельца, или исполнить свои обязательства перед банком. Занимаются им специализированные организации и автосалоны, у которых с кредитной организацией заключен контракт на реализацию залоговых машин. При продаже такого авто нужно остерегаться мошенничества и быть внимательным. Также надо помнить об ответственности за отчуждение автомобиля, на которое наложил обременения судья или пристав.
Назначение залогового имущества – это обеспечение исполнения долговых обязательств. То есть в случае уклонения должника от возврата долга залогодержатель вправе, в соответствии со ст. 348 ГК РФ, обратить взыскание на заложенное имущество, в нашем случае – на автомобиль. Проще говоря, залогодержатель:
- либо продает автомобиль во внесудебном порядке, то есть тем или иным способом обращает автомобиль в свою собственность и продает его (как правило, с торгов) с тем, чтобы вырученные от продажи деньги покрыли существующую задолженность;
- либо продает автомобиль в судебном порядке. В этом случае залогодержатель обращается в суд и получает решение о проведении публичных торгов.
В этих случаях покупатель просто принимает участие в торгах и покупает требуемый ему автомобиль. Но заметим, что покупка автомобиля, на который уже было обращено взыскание, может обойтись намного дороже, чем если бы покупатель самостоятельно погасил долг должника перед залогодержателем.
Что грозит за покупку залогового автомобиля?
Залоговый авто может быть без проблем продан, это мы уже знаем, ведь обычно залог возникает в результате покупки авто в автокредит, ведь в такой ситуации банк просто забирает у владельца ПТС и оформляется договор залога.
Далее владельцу залогового авто приходит в голову продать этот автомобиль и не платить кредит, он идет в ГИБДД и получает копию ПТС (дубликат), далее ищет покупателя и по дубликату ПТС автомобиль продается и при чем все это время владелец залогового авто может просто не платить кредит, ведь ему уже без разницы, автомобиль и так успешно можно продать, а пока дело дойдет до обращения взыскания на заложенное имущество, авто уже будет оформлен на другого человека.
Конечно банк подаст в суд на продавца, ведь кредит оформлен на него и когда дело дойдет до обращения взыскания на предмет залога, вот тогда то банк увидит, что авто больше должнику не принадлежит, но залог то идет за вещью, ведь договор залога составлен таким образом, что в случае ненадлежащего исполнения требований перед банком, предмет залога у должника изымается в счет погашения долга. На основании пункта 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, а обеспеченное обязательство это кредит.
При чем если мы обратимся к статье 352 ГК РФ, которая нам говорит о прекращении залога, то увидим, что да среди причин прекращения залога есть пункт о том, что залог может быть прекращен в случае продажи предмета залога, но только если покупатель не знал или не должен был знать о том, что приобретаемый им автомобиль находится в залоге.
Здесь как раз истина и для того, что бы предмет залога (в вашем случае авто) банк у вас не отобрал, вам нужно доказать, что вы в момент покупки не знали и недолжны были знать, что автомобиль находится в залоге у банка и вы являетесь добросовестным приобретателем.
Ну в целом, целью банка является получить выплату по кредиту и первое что он делает, это обращает взыскание на заложенное имущество, ведь именно предметом залога и обеспечено обязательство, то есть заем и банк исходя из пункта 1 статьи 348 ГК РФ преследует одну цель, это отобрать авто не важно у кого оно находится.
Есть случаи когда покупатели получали иск от банка после полутора лет беспроблемной езды на залоговом автомобиле, кому то иск приходил через месяц, кому то через 3, но факт остается фактом, залог идет за вещью, а не за должником и вы можете найти подтверждение моим словам прочитав пункт 1 статьи 353 ГК РФ, в нем сказано, что при переходе права собственности на заложенное имущество, залог сохраняется.
Выход здесь один, доказать, что вы являетесь добросовестным приобретателем.
Что делать если банк хочет отобрать залоговое авто?
Здесь конечно же нужно подробно изучить договор залога и договор кредита, в них можно найти лазейки или просто банальные ошибки, которые вам очень помогут, но здесь вам своими силами не обойтись, для этого нужно привлечь опытного юриста.
Тщательное изучение договора залога поможет понять обязательства залогодателя по договору залога и особе внимание обращаем на обязательства которые залогодатель не выполнил, ведь в договоре обычно стоит пункт о том, что залогодатель не имеет права отчуждать залоговый авто, но так же обязан произвести замену предмета залога в случае если первоначальный предмет залога будет утрачен. Так же с договоре залога может содержаться пункт обязывающий уведомить банк о продаже авто.
Вам нужно твердо стоять на позиции, что вы добросовестный приобретатель и ниже я расскажу как обосновать такую позицию. Вам обязательно нужно будет подать до суда письменное обоснование своей позиции, ведь у вас есть на это полное право на основании статьи 35 ГПК РФ.
Далее вам необходимо получить все копии материалов по делу, закон позволяет вам сфотографировать материалы на цифровой фотоаппарат и не нужно ждать пока вам предоставят все копии.
Если суд выносит решение не в вашу пользу, то обжалуйте его в апелляционном порядке, но здесь самое важно очень серьезно подготовится к первому заседанию.
Так же вам будет совсем не лишним написать и подать заявление в полиции, в порядке статей 144-146 УПК РФ, что бы сотрудники проверили действия продавца на факт мошенничества, но есть особенность таких дел и полиция будет до конца упираться, ведь дела о мошенничестве почему то не любят, но идите до конца заставьте провести проверку, жалуйтесь прокурору, на основании статьи 125 УПК РФ вы можете обжаловать действия полиции в суд.