КВС в полисе ОСАГО — что это и как рассчитать

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КВС в полисе ОСАГО — что это и как рассчитать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Прежде чем научиться рассчитывать КВС, следует вспомнить (или узнать) основные принципы ОСАГО. Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельца требуется от каждого, кто приобрел автомобиль для себя. Из средств, собранных всеми собственниками автотранспорта, возмещаются затраты лицам, которым не повезло пострадать в ДТП.

Максимальные базовые ставки и коэффициенты, действующие с 9 января этого года, определены в Указании Банка России № 5000-У от 4 декабря 2018 г. Ранее коэффициент для ОСАГО всегда был повышающим. Теперь это не так. Среди основных критериев, которые изменились по сравнению с прошлыми годами, можно назвать такие:

• пока владельцу автомобиля не исполнилось 22 лет, а стаж вождения менее трех лет, КВС максимальный — 1,87;
• для такого же молодого водителя, обладающего стажем в 3 года и более, этот коэффициент снижается до 1,66;
• по достижении 22-летнего возраста для обладателя минимального стажа КВС снижается до 1,77;
• в отличие от предыдущих ставок КВС, теперь он не будет равен 1 ни для какой категории автовладельцев;
• зато появились значения коэффициента меньше 1, то есть он может быть и понижающим — например, когда водителю уже за 30 лет, и более 10 из них он водит автотранспорт.

Подробные данные сведены в простую таблицу. По вертикали — возраст застрахованного, по горизонтали — его водительский стаж.

Стаж, лет Возраст, лет	0	1	2	3-4	5-6	7-9	10-14	более 14
16-21	1,87	1,87	1,87	1,66	1,66	хх	хх	хх
22-24	1,77	1,77	1,77	1,04	1,04	1,04	хх	хх
25-29	1,77	1,69	1,63	1,04	1,04	1,04	1,01	хх
30-34	1,63	1,63	1,63	1,04	1,04	1,01	0,96	0,96
35-39	1,63	1,63	1,63	0,99	0,96	0,96	0,96	0,96
40-49	1,63	1,63	1,63	0,96	0,96	0,96	0,96	0,96
50-59	1,63	1,63	1,63	0,96	0,96	0,96	0,96	0,96
старше 59	1,60	1,60	1,60	0,93	0,93	0,93	0,93	0,93

На всякий случай напомним, что КВС 1,87 означает, что базовый тариф будет увеличен на 87%. И наоборот, при КВС 0,93 тариф уменьшится на 7%.

Что такое КВС в страховом полисе?

КВС – коэффициент возраст-стаж. Этот параметр может значительно увеличить стоимость страховки на автомобиль. К обладателям водительских прав, чей возраст составляет меньше, чем 22 года, применяется повышенный коэффициент. Почему так?

Законодателем это объясняется следующим образом: чем меньше возраст водителя, и стаж, соответственно, тоже, тем меньше опыта и ниже социальная ответственность. Ввиду таких обстоятельств предполагается, что водитель может чаще попадать в дорожно-транспортные происшествия, нежели тот человек, возраст и опыт которого больше.

Стоит отметить, что многие водители ошибочно полагают, что начало накопления их стажа датируется днем получения ими водительских прав, но это не так! Он начинает накапливаться с момента присвоения им определенной водительской категории.

Советы про КВС и ОСАГО

Ввиду нашей многолетней практики (а мы на рынке страховых услуг с 2012 года) у нас есть несколько советов по теме коэффициента возраст-стаж и не только!

Во-первых, не всегда стоит идти на поводу у сотрудников страховой компании. Иногда они предлагают вам получить вместе с оформляющимся полисом дополнительные документы, которые не всегда вам нужны. Важно самому решить, необходимы вам эти бумаги или же нет.

Во-вторых, если ваш автомобиль зарегистрирован в другой стране, то для вас будут действовать немного другие правила при расчете КВС. Для юридических лиц коэффициент всегда будет равен единице, а для физических лиц и предпринимателей – 1,7.

В-третьих, необходимо знать, что КВС не учитывается при регистрации автомобильных прицепов, а также транспорта, принадлежащего юр. лицу (например, машина находится в собственности какой-либо компании).

И в конце концов, список лиц, внесенных в страховой полис на автомобиль, всегда можно изменить. Он не является окончательным и исчерпывающим.

Как рассчитывается стоимость ОСАГО с учётом КВС?

Одним из наиболее важных моментов является то, как рассчитывается КВС в ОСАГО при формировании цены на полис для конкретного человека. Специально для удобства на различных сайтах страховых компаний, а также в отдельном разделе официального сайта РСА существуют калькуляторы, позволяющие рассчитать конечную стоимость онлайн. Для этого достаточно заполнить основные поля в диалоговом окне с калькулятором, а затем нажать на кнопку «вычислить» для получения необходимых сведений. Программа автоматически произведет расчет и выведет на экране сведения о сумме платежей с учётом тарифа страховой компании.

При желании самостоятельно произвести расчёт, следует использовать специальную формулу, в которой применяются все существующие коэффициенты.

Какие коэффициенты влияют на стоимость

Как уже было сказано ранее, для определения стоимости принимается во внимание тарифное руководство. Именно в нем прописаны все коэффициенты, которые влияют на окончательную цену полиса ОСАГО.

Коэффициенты, которые влияют на стоимость:

Кт	Взимается исходя из прописки владельца транспортного средства. При этом важно учитывать, что в расчет принимается не только постоянная, но и временная регистрация. Главное условие, чтобы срок действия временной регистрации не был менее срока действия полиса страхования. Изучив тарифы, становится ясно, что максимальные коэффициенты установлены для крупных городов, где большая аварийность. Жители деревень или областей будут оплачивать за страховку по минимуму.
КБМ	Любимый для большинства автолюбителей коэффициент, который зависит от количества аварий. Если участник движения год проездил без аварий, то в рамках обязательной программы полагается скидка. Размер ежегодного бонуса фиксированный и составляет 5%. Несомненным преимуществом является тот факт, что ежегодно скидки суммируются. Максимальный предел по коэффициенту может достигать 50%. Что касается аварийных водителей, то им потребуется переплатить по автогражданке, поскольку при расчете применяется повышающий. Как происходит расчет скидки, и повышающего коэффициента было рассмотрено в самом начале статьи.
Ко	Делая расчет, представитель страховой компании учитывает, сколько человек вписано в полис. Не стоит забывать, что в рамках обязательной программы может быть застраховано не более 5 человек. Если нужно вписать больше водителей, то выбирается условие: к управлению допущено неограниченное количество водителей. Во втором случае цена страховки на 80% будет дороже.
КВС	Определяется исходя из данных водителей, которые будут вписаны в договор. Если участнику движения нет 22 лет и стажа 3 года, то применяется повышающий в размере 80%.
Км	Взимается исходя из мощности транспорта. Чем больше лошадиных сил в автомобиле, тем выше цена по договору. Максимальный предел по мощности зафиксирован в пределах 150 лошадиных сил.
Кс	Это показатель, который зависит от срока действия договора. В рамках закона можно купить страховую защиту на 14 дней (транзитная страховка). Если машина стоит на учете, то оформить ОСАГО можно от 3 месяцев до года.
Кпр	Если машина используется с прицепом, то данный коэффициент используется при расчете. Стоит напомнить, что если прицеп используется к легковому авто физического лица, который пользуется машиной в личных целях, то показатель при расчете не принимается.
Кн	Повышающий показатель, который применятся при наличии нарушений. К примеру, если: · застрахованный участник движения специально становился виновником ДТП, в сговоре с потерпевшим, чтобы получить прибыль (возмещение); · на момент заключения предоставил ложные сведения или поддельные документы.

Максимальные скидки от КВС

При определенном значении КВС в полисе ОСАГО его цена снижается, так как этот коэффициент может быть понижающим при определенных условиях. Также компания предоставит скидку, если в течение года водитель не попадал в аварии, за счет коэффициента бонус-малус. Его значение зависит от того, сколько ДТП было во время вождения конкретного автолюбителя по его вине. Учитывается и количество произведенных страховых возмещений пострадавшим.

Как только человек получает водительское удостоверение, ему автоматически присваивают 3 класс, то есть коэффициент равен 1.17. Если за год он ни разу не попадет в аварию с выплатой страховки, то класс будет повышен до 2-го, а коэффициент снизится. Если ДТП все-таки произойдет в этот период, то класс будет понижен.

При наличии четырех и более аварий за установленный период класс понижают до минимального. Не имеет значения, какой класс водитель имел до этого.

В 2022 г. бонус-малус стал самым высоким для водителей с большим числом ДТП. Его значение для минимального класса «М» стало равным 3.92 вместо 2.45. Водители без аварий с максимальным 13-м классом получили небольшое послабление — коэффициент равен 0.46 вместо 0.5.

Таким образом, максимально возможная скидка может составить 60,7%. Для ее получения важно не менее 10 лет водить без аварий. Согласно статистическим данным, большей части владельцев авто дают 46% скидку. Она предоставляется тем, кому установлен десятый класс.

Класс понизят в диапазоне от 1 до 13 позиций, если за год автолюбитель был признан участвовавшим в ДТП. Нейтральным является 3 класс, поэтому его присваивают каждому водителю, не имеющему страховой истории при первом оформлении полиса. В таком случае КБМ равен 1,17.

Нулевой, первый и второй класс увеличивают стоимость на 151,3%, 92,3% и 50,4% соответственно. Самым дорогим считают класс «М». Если его присваивают клиенту, то цена страховки на 235% выше базового тарифа.

Теперь рассмотрим, какое максимальное значение скидки можно получить от сочетания КВС и КБМ. Минимум, который возможен для КВС — 0,83, а КБМ — 0.46. Их произведение составляет 0.382. Оно означает, что безаварийный водитель в возрасте 60 лет со стажем управления транспортным средством более 15 лет отдаст за полис ОСАГО втрое меньше денег, чем 36-летний водитель с трехлетним стажем и одним годом без ДТП.

Коэффициент зависящий от числа лиц допущенных к управлению (КО)

Для данного коэффициента выражен только в 2-х ставках – 1,0 и 1,8 КО = 1 применяется:

• Если Страхователь и Собственник – физическое лицо;
• К управлению допущены только указанные в полисе водители!

КО = 1,8 применяется:

• Если Страхователь и Собственник – юридическое лицо;
• Нет ограничений по количеству допущенных к управлению водителей, при страховании физических лиц

ПРИМЕЧАНИЕ: КО – не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев прицепов

Коэффициент зависящий от Мощности ТС (Км)

Распределение коэффициентов по мощности выглядит следующим образом:

Мощность двигателя (лошадиных сил)	Коэффициент
До 50 включительно	0,6
Свыше 50 до 70 включительно	1
Свыше 70 до 100 включительно	1,1
Свыше 100 до 120 включительно	1,2
Свыше 120 до 150 включительно	1,4
Свыше 150	1,6

Коэффициенты расчета ОСАГО: КТ, КВС и др.

ТБ х КТ х КБМ х КО х КВС х КМ х КС = цена нового полиса

До 50 включительно	0,6
Свыше 50 до 70 включительно	1,0
Свыше 70 до 100 включительно	1,1
Свыше 100 до 120 включительно	1,2
Свыше 120 до 150 включительно	1,4
Свыше 150	1,6

Что такое КБМ в ОСАГО

Тарифы ОСАГО утверждаются на государственном уровне. Цена страхового полиса определяется путем умножения базового тарифа на ряд корректирующих коэффициентов, один из которых – это коэффициент бонус-малус (КБМ). Задача КБМ заключается в поощрении водителей за безаварийное вождение и наказание тех, по чьей вине случались ДТП, путем установления более низкой или более высокой стоимости полиса ОСАГО.

Страховые компании заинтересованы в клиентах, которые несут минимальные риски. В этом случае цена страхового полиса – это их чистая прибыль. Коэффициент бонус-малус разработан с целью поощрения водителей за аккуратную езду без аварий и наказания тех, кому не удалось избежать ДТП.

В системе ОСАГО определено 15 классов: М, 0 и от 1 до 13. Каждому классу соответствует коэффициент. Класс М самый низкий. Его применяют к водителям, которые за предыдущий год становились участниками аварий, по которым страховая компания производила выплаты. В зависимости от класса на начало годового страхования, в класс М можно попасть, совершив даже одну аварию.

Классу М соответствует коэффициент 2,45. Это означает, что при заключении договора или переоформлении страховки на следующий год за полис придется заплатить в 2,45 раз дороже.

Если в течение года ДТП не случалось, класс повышается на одну градацию, а КБМ при этом уменьшается на 0,5, гарантируя водителю 5% скидку.

Увеличение КВС для юридических лиц

Примечания

1. В случае если собственником транспортного средства является юридическое лицо, коэффициент КВС увеличивается в 1,8 раза.

Данное примечание вводит одно из самых серьезных изменений. С 5 сентября 2020 года КВС для всех автомобилей, принадлежащих юридическим лицам, увеличивается в 1,8 раза. То есть это автоматически приводит к тому, что стоимость страховки у транспортных средств юридических лиц возрастает в 1,8 раза.

Например, Андрей имеет стаж 12 лет и возраст 35 лет.

При покупке страховки для личного автомобиля его КВС составит 0,95.

Если Андрей решит купить точно такую же страховку для автомобиля, принадлежащего юридическому лицу, размер КВС составит 0,95 * 1,8 = 1,71

Отмена коэффициента для управления автомобилем с прицепом КПр

6. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (далее — коэффициент КПр).

N п/п	Прицеп в зависимости от типа и назначения транспортного средства	Коэффициент КПр
1	2	3
1	Прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам	1,16
2	Прицепы к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее, полуприцепы, прицепы-роспуски	1,40
3	Прицепы к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой более 16 тонн, полуприцепы, прицепы-роспуски	1,25
3	Прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей	1,24
4	Прицепы к другим типам (категориям) и назначению транспортных средств	1

Что такое КВС в ОСАГО?

Коэффициент возраста и стажа (используемая аббревиатура — КВС) – это одна из составляющих стоимости ОСАГО в РФ, зависящая одновременно от двух компонентов – возраста водителя и времени, в течение которого он обладает водительским удостоверением (т.н. стаж вождения). В упрощенном варианте можно говорить, что чем моложе водитель и чем ниже его стаж, тем выше будет стоимость полиса, и наоборот.

Иногда КВС в страховании расшифровывают как «коэффициент водительского стажа», что не совсем точно с юридической точки зрения, но главное понимать, что речь всегда идет об одном и том же.

При этом, кроме четко установленных параметров коэффициента, существует целый ряд исключений, правил применения и других нюансов определения общей стоимости ОСАГО, о чем, собственно, и поговорим далее.

Как рассчитывается стоимость ОСАГО с КВС?

Правила вычисления полиса ОСАГО подробно отражены в страховом законодательстве Российской Федерации. На ценовой размер соответствующего свидетельства влияет базовый тариф, выбранный компанией-страховщиком, а также ряд повышающих или понижающих коэффициентов.

Чтобы рассчитать стоимость полиса, в том числе и с учетом показателя КВС, водители пользуются следующей инструкцией:

1. Уточнить размер базового тарифа, используемого выбранной организацией, оказывающей услуги в области страхования. Например, для владельцев легковых машин, используемых в частном формате, показатель колеблется в промежутке от 2471 до 5439 рублей. Обладатели мотоциклов сталкиваются с суммами, размеры которых составляют величину от 625 до 1548 рублей.
2. Узнать региональный коэффициент. Показатель, отражающий статистическое количество аварийных ситуаций в той или иной части страны, также влияет на стоимость нужного свидетельства. Например, в Москве или Казани, региональный коэффициент равен 1,9 пунктам. Жители Костромской области сталкиваются с тем же параметром, уменьшенным до показателя в 0,9.
3. Проинспектировать параметр бонус-малус, фактор аккуратности вождения конкретного обладателя автомобиля. На пониженную ставку могут рассчитывать исключительно граждане, избегавшие серьезных ДТП на протяжении последнего календарного года.
4. Учтите коэффициент ограничения, величина которого зависит от количества людей, получающих право на управление машиной по оформляемому свидетельству.
5. Уточните коэффициент мощности автомобиля. Данный параметр напрямую зависит от эксплуатационных характеристик двигателя каждой отдельной машины.
6. Задействуете рассматриваемый в материале коэффициент возраста и стажа ОСАГО. Соответствующие поправки вносятся с таблицей расчета, представленной на официальном сайте службы.

После выяснения точного показателя всех нужных параметров, водитель должен перемножить базовый коэффициент на все уточненные показатели. Итоговая сумма будет отражать стоимость страхового свидетельства ОСАГО для конкретного гражданина России.

• Сегодня очень многие страховые агенты стараются продать дополнительные категории договоров. Необходимо принять во внимание, что любой человек может приобрести ОСАГО без иных продуктов страхования.
• На данный момент можно произвести оформление страхового договора только на 3 месяца. И в таком случае сумма страховки будет разительно отличаться — клиент заплатит лишь половину общей стоимости указанной в классическом договоре. После того как пройдет 3 месяца человек легко может запросить продление страховки.
• Когда идет заключение страхового договора с агентом, можно указать один список людей, которые допускаются к управлению данным автомобилем, но после он может корректироваться. К ним можно добавлять или исключать водителей по своему желанию.

КВС: как узнать собственный коэффициент?

Свой коэффициент возраста и стажа может определить любой водитель, исходя из таких данных:

• возраст до 22-х лет, стаж до 3-х лет – значение коэффициента 1,8;
• возраст больше, чем 22 года, стаж до 3-х лет — значение коэффициента 1,7;
• возраст до 22-х лет, стаж свыше 3-х лет — значение коэффициента 1,6;
• возраст больше, чем 22 года, стаж свыше 3-х лет — значение коэффициента 1,0.

Отдельного внимания заслуживают такие моменты:

1. В случае, когда в страховой полис внесено несколько водителей, допущенных к управлению ТС (здесь и далее – транспортное средство), то в расчет берется максимальный коэффициент КВС (из всех возможных).
2. Определение водительского стажа осуществляется на основании данных автоудостоверения, где указана дата получения прав на управление транспортом определенной категории.
3. В случае, когда договором автострахования не предусмотрено никаких ограничений в отношении числа лиц, которые допущены к управлению ТС (коэффициент ограничения Kо=1,8), то показатель КВС принимается равным 1,0.
4. В случае, когда страховка ОСАГО оформляется на авто, зарегистрированное в другом государстве, то для расчета его стоимости применяется КВС=1,7.
5. КВС не применяется в случае страхования:

• владельцев прицепов (в т.ч. прицепов-роспусков) и полуприцепов;
• ТС, собственником либо страхователем которого является лицо юридическое.

Рекомендация и заключение

Важно точно понимать, какое количество человек будет управлять транспортным средством, ведь от этого зависит конечная стоимость страхового полиса ОСАГО. В некоторых ситуациях будет выгоднее оформить не стандартный полис, в который можно внести ограниченный список шоферов, а неограниченный, благодаря которому за руль ТС может садиться любой человек с водительским удостоверением. А выгода в том, что максимальное значение КВС – 1,87 (но только для молодого и неопытного водителя), а при неограниченном типе полиса КВС равняется 1, но коэффициент КО возрастает до значения 1,87.

Поэтому молодому водителю с малым стажем стоит обратить свое внимание именно на неограниченный тип полиса, поскольку на конечной сумме это никак не отразиться. Также важно, чтобы был точно определён тип транспортного средства, потому что в некоторых случаях, например, при страховании квадроцикла, неправильное определение типа ТС может существенно отразиться на сумме полиса.

Похожие записи:

• Алименты на содержание ребенка до трех лет
• Маткапитал в 2023 году: размер и условия выплаты
• Нужна ли грин карта в Белоруссию для граждан РФ в 2024 году