«Сбер» увеличил возраст ипотечных заемщиков до 75 лет

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: ««Сбер» увеличил возраст ипотечных заемщиков до 75 лет». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.

Кoмy нe дaют ипoтeкy нa жильe

Пpивeдeм нecкoлькo кaтeгopий пoтeнциaльным зaeмщикoв, кoтopым мoгyт oткaзaть в oфopмлeнии ипoтeчнoгo зaймa.

👥 Фpилaнcepы и люди, кoтopыe paбoтaют нeoфициaльнo. Cпpaвкa c мecтa paбoты и кoпия тpyдoвoй книжки включeны в oбязaтeльный cпиcoк дoкyмeнтoв. Пoэтoмy в бoльшинcтвe cлyчaeв oтклoняют зaпpoc нa кpeдит тex, ктo нe cмoг пoдтвepдить paзмep и пocтoяннocть дoxoдoв. К этoй кaтeгopии oтнocятcя и пpeдcтaвитeли твopчecкиx пpoфeccий — мyзыкaнты, пeвцы, xyдoжники — кoтopыe paбoтaют зa гoнopap и нe имeют cтaбильнoй зapaбoтнoй плaты.

Baжнo! Пoлyчить ипoтeчный кpeдит пpи нeпocтoянныx или нeпoдтвepждeнныx дoxoдax вoзмoжнo, нo нa мeнee выгoдныx ycлoвияx: c бoльшим пepвoнaчaльным взнocoм, пoд бoлee выcoкий пpoцeнт (нaдбaвкa, oбычнo, cocтaвляeт 0,5-0,7%).

💸 Пoльзoвaтeли c низким дoxoдoм. Ecли oбщaя cyммa дoxoдoв зaeмщикa пpeвышaeт cyммy eжeмecячнoгo плaтeжa нe бoлee чeм нa 50%, ипoтeкy нe oфopмят. Ecли зapплaтa, кoтopaя yкaзaнa в cпpaвкe НДФЛ, нeдocтaтoчнa для oфopмлeния зaймa, yкaжитe вce дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa в cпpaвкe пo фopмe бaнкa, или пpивлeкитe к cдeлкe coзaeмщикoв. Иx дoxoд бyдeт yчитывaтьcя пpи pacчeтe плaтeжecпocoбнocти зaeмщикa.

🏦 Клиeнты c дeйcтвyющим кpeдитoм. Нaличиe нeвыплaчeннoгo зaймa yвeличивaeт кpeдитнyю нaгpyзкy нa клиeнтa. Ecли oбщaя cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo дeйcтвyющим и нoвoмy кpeдитy пpeвышaeт 50% oт дoxoдa, шaнcы пoлyчить oдoбpeниe cнижaютcя.

🕵 3aeмщики c cyдимocтью. 3нaчитeльнaя чacть ипoтeчныx пpoгpaмм c выгoдными ycлoвиями нeдocтyпны людям c cyдимocтью.

👵 Cтyдeнты и люди пpeклoннoгo вoзpacтa. Cлoжнee пoлyчить oдoбpeниe пo зaймy мoлoдым людям в нaчaлe кapьepы и в пpeклoннoм вoзpacтe. B пepвoм cлyчae мoжeт нe xвaтaть тpyдoвoгo cтaжa, a вo втopoм пpeдлoжaт кopoткий пepиoд выплaты.

Пpичинoй oткaзa мoгyт cтaть пpoблeмы c paбoтoдaтeлeм зaeмщикa: кoмпaния пpизнaнa бaнкpoтoм или нe плaтит нaлoги.

Baжнo! Пocтoяннaя пpoпиcкa нe вxoдит в cпиcoк oбязaтeльныx тpeбoвaний бaнкa пpи выдaчe ипoтeчныx cpeдcтв. 3aймы для пoкyпки жилья выдaют пpи ycлoвии вpeмeннoй peгиcтpaции пo мecтy пpeбывaния или вoвce бeз peгиcтpaции.

Лучший возраст для ипотеки

Во всех описанных ограничениях по возрасту недолго и запутаться, поэтому давайте подытожим, в каком возрасте шанс на получение ипотечного кредита можно считать наиболее реальным.

• Если речь о мужчине, то для банка наиболее «привлекательным» будет заемщик в возрасте от 27 до 45 лет (это, конечно, во времена, когда нет приказа о частичной мобилизации)

• Если речь о женщине, то с наибольшей долей вероятности ипотечный кредит выдадут заемщику в возрасте от 25 до 40 лет.

А теперь давайте разберемся, почему верхняя возрастная граница установлена на этом уровне. После 45 лет человек не утрачивает способность вносить платежи по кредиту — тогда что же не устраивает банки?

Почти все банки предъявляют к заёмщикам одинаковые требования:

• возраст заёмщика от 21 года (кредит должен быть погашен к 65 годам заёмщика);
• полугодовой стаж работы на последнем месте (при непрерывном стаже не меньше года в течение 5 лет);
• жена/муж обязательно выступает созаемщиком (при отсутствии брачного контракта);
• наличие поручителей (не во всех банках);
• ежемесячный платёж не должен быть больше половины общего дохода созаёмщиков.

При этом нужно подготовить документы заемщика, созаемщика, поручителей:

• справки о зарплате;
• копии трудовых книжек;
• паспорта (если прописка временная, то и свидетельство о месте пребывания).

Также не следует забывать, что требования предъявляются не только к клиенту, но и к объекту ипотеки – квартире, новостройке или дому. Поэтому дополнительно нужно будет предоставить:

• свидетельство о собственности продавца;
• техпаспорт на квартиру или дом;
• выписку из ЕГРП.

Из требований к клиенту видно, что пенсионеры практически лишены возможности оформить ипотеку по стандартной программе. Однако государство разрабатывает множество жилищных программ, чтобы посильно помочь нуждающимся, одна из которых касается возрастных граждан.

Как возраст влияет на получение ипотеки

Во всех кредитных организациях, предлагающих ипотечное кредитование, введены возрастные ограничения для кредитуемых лиц. Но, установленные в них минимальные и максимальные возрастные планки отличаются друг от друга. Так, одни банки дают ипотеку лицам от 21 года и до 65 лет, другие – от 18 и до 55 лет. Вводя подобные ограничения для своих клиентов, кредитные учреждения стремятся снизить финансовые риски, что вполне понятно. Никто не гарантирует, что заемщик после выхода на пенсию по старости останется на прежнем месте работы и его ежемесячный доход сохранится на прежнем уровне. Редко дают ипотеку лицам младше 21 года, поскольку у них отсутствует трудовой стаж, законченное образование и профессиональный опыт. Исключение составляют случаи, когда молодой человек выступает созаемщиком по кредиту или его недостаточная платежеспособность компенсирована третьими лицами (родственниками, родителями).

Чтобы устранить противоречия в ограничениях по возрасту, возникшие в разных банках, созданное в 1997 году (АИК) Агентство по ипотечному кредитованию установило границы возраста лиц, которые имеют право воспользоваться программой для покупки жилья. Займ выдается дееспособным гражданам РФ не младше 18 и не старше 65 лет, но при одном условии – заемщик обязан в течение всего периода выплаты займа страховать собственную жизнь.

Причины возрастных ограничений

К таким причинам можно отнести следующие:

1. Одобрять ипотеку молодым людям рискованно, поскольку есть вероятность призыва на военную службу и изменения семейного положения. К тому же у молодежи часто нет стабильного заработка и рабочего стажа.
2. Пенсионеры тоже попадают под пристальное внимание банков, поскольку кредиторы считают, что люди преклонного возраста со временем могут потерять платежеспособность. Банку проще ограничить возраст заемщика, чем надеяться на то, что он сможет погасить заем даже в сложной ситуации. Кроме того, пенсионеры часто берут ипотеку для покупки жилья своим детям. Это значит, что в случае гибели заемщика долги по займу перейдут к его детям, платежеспособность которых не подтверждена.

Ипотечный кредит по специальным программам

1. Экспресс-программа кредитования ВТБ для пенсионеров предполагает предоставление кредита для неработающих пенсионеров на полтора года, для работающих — до 5-ти лет. Залоговая сумма может составлять до 25 тысяч рублей, а годовые проценты — 22%. Специальных программ для выдачи ипотеки пенсионерам данный банк не имеет.
2. Программу «Ипотека для пенсионеров» имеют финансовые компании Ак Барс и Сбербанк. Для минимизации рисков программа подразумевает наличие поручительного лица. При таких условиях пенсионерам выдают кредит на таких же условиях, как и людям в среднем и молодом возрасте.
3. Программа «Молодая семья» предоставляется тем семейным единицам, у которой одной стороне исполнилось 35 лет. Программа выгодна минимальной процентной ставкой, которая не меняется на протяжении всего срока выплат. Самые низкие проценты предоставляются многодетным семьям, у которых числится не менее 3-х детей. Минимальная процентная ставка в Сбербанке – 10,25% на готовое жилье.
4. «Военная ипотека». Специально разработанная программа для поддержки военных предполагает ежемесячное выделение средств из городского бюджета, которые можно потратить только на погашение ежемесячной кредитной платы. Единственное правило — заемщик должен проработать военнослужащим весь период до истечения ипотечного срока. Полностью погасить ипотечный кредит военный должен к 45 годам (включительно), так как этот возраст является для военных пенсионным.

Условия по возврату для ипотеки в СберБанке

Отдельно стоит рассмотрения условия, на которых работает СберБанк. Будучи крупнейшим ипотечным кредитором на отечественном рынке, этот банк отличается сравнительно лояльными правилами. Для такого продукта как ипотека ограничения по возрасту выглядят следующим образом: погасить долг необходимо до 75 лет. При этом банк кредитует даже неработающих пенсионеров. Эта категория граждан, по мнению СберБанка, является в достаточной степени надежной, что подтверждается высоким процентом одобрения таких кредитов. Банк отличается также тем, что принимает в учет неподтвержденные доходы. Для получения ипотечного кредита пенсионеру необходимо выполнить несколько дополнительных требований:

Ипотека Банк ДОМ.РФ, Лиц. № 2312

от 9.4%

годовых

до 30 млн

до 30 лет

Получить кредит

• наличие дополнительного дохода;
• привлечение поручителей;
• страхование жизни и здоровья.

Ипотечные кредиты от СберБанка часто имеют определенную особенность: при планировании графика аннуитетных платежей учитывается, в каком возрасте клиент выходит на пенсию. До него ежемесячные платежи значительно выше, чем после, когда размер выплаты выравнивается в зависимости от уровня средней по России пенсии.

Требование к возрасту в крупнейших банках России

Предлагаем ознакомиться с процентными ставками по ипотеке и требованиями банков по возрасту.

Наименование банковской организации	Процентная ставка	Со скольки и до скольки лет дают ипотеку?
Сбербанк	10	21-75
Ак Барс	12.3	18-70
Запсибкомбанк	11.75	21-65
Банк Москвы и ВТБ 24	9.1	21-65
Россельхозбанк	10.25	21-65
Райффайзенбанк	10.99	21-65
Росевробанк	11.25	23-65
Альфа-Банк	11.75	20-64
АИЖК	11	21-65
Транскапиталбанк	12.25	21-75
Газпромбанк	10	21-60
Связь-банк	11.5	21-65
Дельтакредит	12	20-65
Уралсиб	11	18-65
Российский капитал	11.75	21-65

Условия банков по минимальному возрасту заемщика

Если потенциальному заемщику меньше 23 или 25 лет банки могут оформить ипотеку, но к этой категории клиентов выдвигают дополнительные условия:

• привлечь нескольких созаемщиков, в более «привлекательном» для банка возрасте и со стабильным высоким доходом;
• показать источники дополнительного дохода, кроме основного заработка, которого может оказаться недостаточно для одобрения заявки;
• предъявить диплом о высшем образовании;
• внести большую сумму первоначального взноса, чем предусмотрено по стандартным условиям программы кредитования;
• оформить страховку от потери рабочего места;
• привлечь работодателя в качестве поручителя.

Возрастные ограничение установленные ведущими банками РФ отличаются незначительно. Большинство из них кредитует заемщиков с 21 года.

Как увеличить шансы на получение ипотеки

В 2018 году банки рассматривают заемщиков в длительной перспективе и хотят быть уверены, что вы сможете регулярно вносить платежи на протяжении 10-20 лет.

Для молодых людей показать свою обеспеченность помогут:

• военный билет (для мужчин);
• предоставление залога;
• привлечение поручителей и созаемщиков;
• длительное официальное трудоустройство;
• доход, достаточный для оплаты платежей (точную сумму вам назовут в банке);
• зарегистрированный брак (банк в таком случае будет учитывать совокупный доход супругов).

Для людей предпенсионного возраста необходимо:

• выбрать банк, лояльно относящийся к пенсионерам (у Сбербанка и ВТБ наибольший процент одобрения пожилым людям);
• пройти медкомиссию и принести справку, подтверждающую удовлетворительное состояние здоровья;
• подтвердить официальное трудоустройство с высоким заработком (получаемого дохода должно быть достаточно на себя и иждивенцев).

В 45-48 лет взять ипотеку вполне реально. Только нужно быть готовым к тому, что срок ипотеки может быть уменьшен до 10-15 лет.

Причины возрастных ограничений

Большие суммы ежемесячных взносов не всегда по карману даже работающим гражданам без финансовых трудностей. Для семей с детьми такая желанная ипотечная покупка — вынужденные максимальные ограничения. Да и банк, рассматривая суммарный доход и траты на иждивенцев может прийти к выводу, что кредитование невозможно.

Зато пенсионеры и лица, у которых максимальный возраст для займа на квартиру или дом уже приближается, часто в состоянии выделять средства на помощь детям и внукам, покупая для себя уже только необходимое и исключив излишества. Банки это отлично понимают, поэтому готовы давать деньги на ипотечное жилье с некоторыми поправками: преклонный возраст заемщика по ипотеке рассматривается в сочетании с неизбежными сопутствующими заболеваниями и ограничениями для трудовой деятельности.

Опасения банка, прописывающего планки, понятны:

• невысоких российских пенсий на платежи хватает редко;
• даже у работающего повышается риск потерять место;
• обострение заболеваний может привести к необходимости увольнения;
• кончина может лишить банк возможности вернуть средства.

Ипотечные программы для молодой семьи в 2017 году

Сейчас в большинстве случаев чтобы получить молодой семье доступное жилье, необходимо оформить ипотеку. Если супруги решатся на это, то банк следует выбирать особенно тщательно.

Главная разница между так называемой банковской помощью молодым семьям и федеральной программой — то, что госпомощь — безвозмездная.

1. Государство предоставляет безвозмездную субсидию на приобретение жилья, если граждане признаны в соответствующем порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий.
2. Банки, в свою очередь, ничего не «дарят» своим клиентам, но могут предлагать один из следующих выгодных вариантов по своим ипотечным программам:
   • сниженная процентная ставка;
   • отсутствие первоначального взноса или минимальный первоначальный взнос;
   • возможность отсрочки платежа без наложения штрафных санкций;
   • льготное кредитование.

   Подробнее читайте на странице Условия получения

   ипотеки.

Чтобы вступить в ипотечную программу, молодой семье нужно действовать следующим образом:

1. Для получения государственной субсидии:
   • получить статус семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий;
   • вступить в программу «Молодая семья» и получить сертификат, подтверждающий право на субсидирование;
   • обратиться в отделение ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которое создано Правительством РФ специально для реализации подпрограмм по улучшению жилищных условий нуждающихся молодых семей.
2. Для участия в банковских программах нужно обратиться в нужный банк за разъяснениями относительно условий соответствующих программ, после чего выбрать понравившуюся программу и заключить кредит.

Мало кто будет сомневаться в том, что взять ипотеку молодой семье — все равно, что подписать обязательство добровольно работать всю жизнь во благо банка. Тем не менее, большинство российских молодых семей решаются на этот рискованный шаг.

Условия ипотечного кредитования для пенсионеров

Несмотря на действующие возрастные ограничения, пенсионерам можно взять ипотеку во многих банках, причем на весьма выгодных для них условиях. Во многих крупных финансовых учреждениях работают льготные программы, по которым пожилые люди не старше 75 лет могут взять займ на покупку жилья сроком на 15–20 лет. Но участвовать в них могут не все пенсионеры, а лишь те, кто удовлетворяет ряду требований:

• имеют стабильный дополнительный доход (зарплату, льготные выплаты и др.);
• состоят в браке;
• не имеют несовершеннолетних детей;
• владеют недвижимостью, стоимость которой достаточна для обеспечения кредита.

Дополнительным плюсом будет, если заемщик сможет привлечь нужное число поручителей: детей, внуков и других родственников. Наличие родственных связей между поручителем и кредитуемым лицом часто является обязательным фактором. Банки считают, что пожилого заемщик уйдет из жизни раньше, чем погасит долг, родственники не захотят отдавать банку жильё и будут дальше погашать ипотеку.

Как купить квартиру без первоначального взноса?

Дают ли ипотеку без первоначального взноса, еще один наболевшая проблема заемщиков. Ситуация, когда доход позволяет приобрести жилье, но нет накоплений нередкая. Как поступить в такой ситуации?

Есть несколько способов «обмануть» систему:

• Программы «без первого взноса». Идеальный способ решения проблемы, но имеется существенное «но». С приходом кризисного периода они ушли с рынка.
• Кредит под залог жилья. Вариант хорош тому, кто уже обладает недвижимостью. Имеется два нюанса, которые необходимо учесть. Во-первых, банк выдаст до 80% цены квартиры. Во-вторых, она располагается в пределах региона банка, которые выдает деньги.
• Получение двух кредитов. Схема проста: один из них идет на первичный взнос. Залогом выступает жилье, которым уже обладает заемщик. Залог второго — покупаемая недвижимость. Банков, работающих по этой системе мало. Осуществить метод возможно с благодаря двум банкам.
• Если отсутствует имущество, первый взнос получают с помощью потребительского кредита. У этого метода есть свои недостатки. Сумма и длительность не такие большие. Сотрудники банка смотрят только на официальный доход.

Результат вопроса какие банки дают ипотеку без первоначального взноса не радует. Таких почти не осталось, поэтому придется пользоваться данными методами.

Как «правильно» оформить ипотеку?

Немаловажный вопрос. И раз уж выяснено, со скольких лет дают ипотеку, не будет лишним и об этом рассказать. Вот целый ряд рекомендаций:

• Во внимание нужно принимать даже десятые доли процента. Разница между 10% и 10.5% в итоге может оказаться колоссальной, ведь кредит берется на долгие годы, и в итоге переплата составит сотни тысяч.
• Брать ипотеку нужно только в той валюте, в которой человеку выдают зарплату. Курс – явление очень нестабильное.
• Стоит теоретически просчитать переплаты. Поиграть цифрами, так сказать. Это смотивирует на поиск максимально выгодных ставок и условий. И на подбор более недорогих квартир.
• Не нужно «покупаться» на заманчивое предложение о плавающей процентной ставке. Да, если ЦБ ее снизит, то и % по ипотеке уменьшится. Но ключевое слово «если». Ставка ведь может и расти начать.
• Нужно постараться выбить такие условия, чтобы платежи не превышали 30%. Может, первое время и получится выживать на половину от з/п, но через некоторое время надоест во всем себе отказывать.
• Если брать кредит, то максимально возможную сумму. Зачем? Затем, что покупка квартиры влечет дополнительные траты. Нужно сделать ремонт, купить мебель, технику… понадобится много денег.
• Не надо сразу замахиваться на роскошную многокомнатную квартиру. Студия, однушка, двушка… нормальные варианты. Лучше платить 20 тысяч в месяц, чем 50. Да и потом, быстрее рассчитавшись, можно будет ее продать (может, и подороже – рынок недвижимости нестабилен) и сделать солидный взнос за более просторный вариант.

Похожие записи:

• Пошаговая инструкция добровольной ликвидации ООО в 2021: все документы и сроки
• Текущий, аварийный, капитальный: какой ремонт должна делать УК в доме
• Как продать автомобиль: пошаговая инструкция